03.04.2015
Страхование гражданской ответственности
А. И. Худяков
Для того, чтобы уяснить сущность данного вида страхования, необходимо выяснить содержание понятия «гражданская ответственность».
Дело в том, что термин «ответственность» в праве применяется в нескольких значениях.
В наиболее часто употребляемом значении «ответственность» означает дополнительные обременения, возлагаемые на лицо вследствие его неправомерного поведения. В этом смысле привлечение к ответственности означает наказание правонарушителя. Исходя из такой трактовки, гражданская ответственность есть применение к лицу, допустившему неисполнение или ненадлежащее исполнение предусмотренных гражданским правом обязанностей, санкций (обычно в виде штрафа, штрафной неустойки или пени), установленных законом или договором. Следовательно, страхование гражданской ответственности должно выражать собой возмещение страховщиком страхователю взысканных с него сумм штрафных санкций гражданско-правового характера.
Существует и другое понимание ответственности, когда её подразделяют на позитивную и негативную (иногда её называют ретроспективной). Под последней понимают примерно то же самое, о чем шла речь выше (т. е. наказание правонарушителя путем применения к нему штрафных санкций). Позитивная же ответственность применительно к рассматриваемой ситуации по существу означает надлежащее исполнение соответствующим лицом своих обязанностей. Если исходить из такого понимания ответственности, то её страхование выражает своего рода гарантию страховщика по обеспечению исполнения страхователем своих денежных обязательств перед третьими лицами. Так, в довольно часто применяемом в свое время страховании возврата банковских кредитов, где страхователем мог выступать как банк, так и должник, страховщик через договор страхования принимал на себя обязательство погасить в форме страхового возмещения долг, если этого не сделает сам должник (т. е. по существу исполнить вместо должника его кредитное обязательство).
