02.02.2021
Деятельность микрокредитных организаций в Республике Казахстан
Адвокат АГКА АК «Назханов и Партнеры»
Бекишева Динара Маратовна
Закон «О микрофинансовой деятельности» был принят 26 ноября 2012 года.
Организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность являются - микрофинансовые организации, кредитные товарищества, ломбарды, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов.
В чем заключается их сходство и различие?
Сходство заключается в том, что данные организации выдают микрокредиты.
Различие:
Кредитные товарищества предоставляют микрокредиты своим участникам;
Ломбарды по предоставлению микрокредитов физическим лицам выдают их под залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, на срок до одного года в размере не превышающем 8 000 МРП;
Микрокредитные организации в свою очередь предоставляют микрокредиты физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем 20 000 МРП.
В последнее время граждане Казахстана все чаще и чаще обращаются за получением кредитов не в банки, а именно в микрокредитные организации.
Вероятнее всего это обусловлено тем, что получение кредита в них максимально упрощено для заемщика, они не требуют при оформлении кредита той массы документов, которую, как правило, запрашивают банки второго уровня, они не оценивают платежеспособность и кредитную историю заемщика, решения о выдаче кредита принимают максимально быстро, выдают деньги, сразу после подписания необходимых документов.
Именно по этим причинам, на наш взгляд, у граждан Казахстана появилось стойкое убеждение, что в микрокредитной организации кредит получить проще, быстрее и доступнее, чем в банках второго уровня.
Однако в последнее время в нашу адвокатскую контору «Назханов и Партнеры» все чаще и чаще обращаются люди, по вопросам, связанным с кредитами, а точнее с невозможностью его погашения, в связи с постоянным начислением пени и штрафов за просроченный платеж или возврат кредита. И лишь во время проведения консультации с потенциальным клиентом выясняется, что фактически клиент брал заем не в микрофинансовой организации, а в компании по онлайн-кредитованию.
Вместе с тем, данные организации существенно отличаются от друг друга.
Так, обязательным условием предоставления микрокредита является Договор о предоставлении микрокредита, заключенный с учетом требований гражданского законодательства к письменной форме сделки. Здесь просматривается некая схожесть между МФО и банками, и те, и другие обязаны заключать договоры займа только в письменной форме.
МФО вправе предоставлять микрокредиты электронным способом, в порядке, определяемом уполномоченным органом. Данный способ осуществляется в личном кабинете клиента на интернет-ресурсе, в мобильном приложении и (или терминалах) организации. Вместе с тем, Правилами предоставления микрокредитов электронным способом предусмотрен ряд обязанностей и требований. Так допуск клиента в личный кабинет осуществляется после его идентификации и аутентификации (на выбор - электронная цифровая подпись, средства биометрической идентификации, уникальный идентификатор, установленный организацией). При этом допускается использование одного или нескольких из способов идентификации и аутентификации клиента.
Также утвержден порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора, форма графика погашения микрокредита, с учетом требований, установленных гражданским законодательством.
Помимо этого, МФО обязаны предоставлять информацию по договору в кредитное бюро с государственным участием на условиях, определенных законодательством о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
Особое внимание, хотелось бы обратить на следующее:
Как известно, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)- это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.
Размер ГЭСВ по микрокредиту не должен превышать предельный размер. В настоящий момент предельный размер ГЭСВ по банковским займам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность утвержден в размере 56 %.
При этом по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом на срок до 45 календарных дней, в размере, не превышающем 50 МРП, вышеуказанное требование не применяется, если договор соответствует следующим условиям:
1) Вознаграждение не превышает предельное значение (30 % от суммы выданного микрокредита);
2) Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства не может превышать 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки;
3) Все платежи заемщика, включая сумму вознаграждения и неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита, в совокупности не могут превышать сумму выданного микрокредита за весь период действия договора;
4) Договор содержит запрет на увеличение суммы микрокредита;
5) По соглашению сторон возможно увеличение срока действия договора на действующих или улучшающих условиях.
Исполнение обязательств заемщиком по предоставлению микрокредита обеспечивается способами, предусмотренными законодательством и договором.
МФО запрещается производить уступку права (требования) по договору, заключенному с физическим лицом и обеспеченному залогом в виде жилища, за исключением уступки права (требования) организациям, более 50 % долей участия в уставных капиталах либо размещенных акций которых принадлежат государстве при соблюдении одной из следующих условий:
- приобретение прав (требований) является одним из видов деятельности такой организации, предусмотренной законами;
- приобретение прав (требований) осуществляется в рамках государственных и правительственных программ или правовых актов государственных органов по поддержке физических лиц.
Также Законом «О микрофинансовой деятельности» предусмотрен ряд лиц, которым МФО вправе переуступить права (требования) по договору, а также обязательные требования по передача данного права.
Микрокредитная организация (за исключением кредитного товарищества создается в организационно-правовой форме акционерного общества или хозяйственного товарищества. Наименование микрофинансовой организации (за исключением кредитного товарищества и ломбарда) должно в обязательном порядке содержать слова «микрофинансовая организация» или аббревиатуру «МФО». Наименование кредитного товарищества или ломбарда должно в обязательном порядке содержать соответственно слова «кредитное товарищество» или «ломбард». Микрофинансовая деятельность является лицензируемой и подлежит государственной регистрации.
Действие лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности может быть приостановлено на срок до 6 месяцев, либо организация может быть лишена лицензии по основаниям, указанным в Законе.
Уполномоченный орган - государственный орган, осуществляющий государственное регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций осуществляет проверку деятельности микрофинансовой организации.
Так, во исполнение поручения Президента РК Токаева К.К., данного на совещании 26 февраля 2020 года, Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка были приняты меры по проверке деятельности ломбардов, онлайн-компаний и микрофинансовых организаций. Проверки осуществлены совместно с Генеральной прокуратурой РК, Министерством финансов РК и Министерством внутренних дел РК. По состоянию на 1 июня 2020 годы были проведены проверки 276 ломбардов, 11 онлайн-компаний, предоставляющих займы населению и 1 микрофинансовой организации в 17 городах Казахстана.
По предварительным результатам проверок, установлены такие систематические нарушения, как организация и ведение бухгалтерского учета; отсутствие составленной финансовой отчетности; несоответствие Правилам кредитования, а также в части несоответствия договора займа; превышение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) 100% и не указание ГЭСВ в договорах займа; в части предоставления займов на срок более одного года; в части права требования остатка задолженности с заемщика после реализации заложенного имущества; не соответствие видов деятельности отраженных в Уставе организаций и другие нарушения.
По выявленным нарушениям осуществляется их квалификация в целях определения и применения соответствующих мер ответственности, установленной законами Республики Казахстан.
