Как выгодно погашать кредит?

26.12.2005

Как выгодно погашать кредит?

На сегодняшний день в Казахстанских банках при ежемесячном погашении кредита  используются несколько видов платежей, которые отличаются друг от друга. В чем разница между ними? Какой вид платежа наиболее выгоден? 

№ 49 (73) от 22 декабря 2005 года

Бахтияр Каримов

Астана

Хотя в настоящее время в Казахстане основной вид платежа по ипотечным кредитам - это аннуитет, наравне с ним используется платеж равными долями и простой процент. И поэтому давайте для начала разберемся в каждом из платежей по отдельности, и затем на практическом примере вы увидите, что для вас более выгодно.  

Так называемый простой процент - самый легкий вид платежа для восприятия, но не самый выгодный для погашения кредита. Здесь проценты начисляются на всю сумму и сразу на весь срок кредита. Например, вы берете кредит в сумме 10 000 на 10 лет под 13% в год. А теперь давайте рассчитаем: 13% от 10 тыс. = 1 300. 1 300 * 10 лет = 13 000. Итого, общая сумма к оплате - 23 000. Делим общую сумму на срок кредита и получаем ежемесячный взнос 192 (23 000 /120 месяцев = 191,6).

При платеже равными долями сумма кредита делится на весь срок, что образует погашаемую часть основного долга при ежемесячном платеже. А проценты начисляются на остаток основного долга. Возвращаясь к нашему примеру (сумма кредита - 10 000, срок - 10 лет, 13% годовых), мы видим, что в этом случае мы сначала делим сумму кредита (10 000) на срок (120 месяцев) и в результате получаем равную долю в размере 83,3. Затем, исходя из размера процентной ставки в год, выявляем процентную ставку в месяц 13% годовых /12 месяцев = 1,083% в месяц. А теперь проводим расчеты по такой схеме: в первый месяц клиент должен банку 10 000. Начисляем на эту сумму месячный процент  108,3 (1,083% от  10 000 = 108,3). Сложив месячный процент и равную долю, мы получаем  ежемесячный взнос 191,6 (108,3 + 83,3 = 191,6). Следующий месяц клиент должен не 10 000, а 10 000 минус 83,3 = 9 916,7. Начисляем месячный процент - 107,3 (1,083% от 9 916,7 = 107,3). Суммируя 83,3 и 107,3, получаем взнос второго месяца - 190,6. И как вы видите, ежемесячный взнос с каждым месяцем будет уменьшаться и, к примеру, через два года ежемесячный взнос будет менее 170. И так далее по понижающей. В конечном результате общая сумма к оплате составит 16 554,17.

При аннуитетном платеже ежемесячный взнос вычисляется при помощи специальной формулы*, и часть её составляет погашение процентов, а другую - погашение основного долга. Но как же определяются пропорции между ними?

Суть заключается в том, что первый месяц клиент должен банку ровно столько, сколько он взял, в нашем примере это 10 000. Ежемесячный взнос составил 149,31. И теперь, если вывести процентную ставку за один месяц (13% годовых / на 12 месяцев = 1,083%), то мы выявим сумму погашения процентов - 108,3 (1.083% от 10 000 = 108,3). А так как ежемесячный взнос составляет 149,31, недостающая сумма погашается за счет основного долга 41,01 (149,31 - 108,3 = 41,01). Соответственно следующий месяц клиент должен не 10 000, а 10 000 - 41,01 =9 958,99. А дальше - все по новой: 1,083% от 9 958,99 (остаток основного долга) составляет 107,8 (погашение процентов), и, как Вы уже поняли, погашение основного долга составит 41,51 (149,31 - 107,8 = 41,51). В результате, сумма погашения процентов с каждым разом будет уменьшаться, а погашение основного долга -  увеличиваться, но ежемесячный взнос будет неизменно оставаться 149,31 в течение 10 лет. Подводя итоги данного примера, мы видим, что общая сумма к оплате составит 17 917,2.

И теперь уже только вам решать, что для вас более выгодно.  

*Математическая формула наиболее популярного аннуитетного платежа

В нашем примере сумма кредита - 10 000, срок кредита - 10 лет, процентная ставка - 13% годовых.
Процентная ставка за период в 1 месяц: 13% / 12 месяцев = 1,08333333%, в долях - 0,0108333333.

Источник: Газеты «Жилищное Строительство Казахстана» (https://www.azk.kz)