Судья суда города Нур-Султана Ак-Тоты Абдыгулова рассказала об исках банков против заемщиков
Торгын Нурсеитова
Ранее судьи Верховного суда и медиатор рассказали пользователям Zakon.kz, почему суды возвращают иски заемщиков против кредиторов и иски кредиторов против заемщиков. Сегодня в продолжение этой темы судья суда города Нур-Султана Ак-Тоты Абдыгулова рассказала об исках банков против заемщиков
- Ак-Тоты Таласпаевна, в соцсетях люди пишут о «повальной защите банков судами». Насколько они правы?
- Это не так. Давайте все по порядку. Зачем идут в банки и заемные организации? Разумеется, в поисках быстрых денег. Но люди подчас подписывают любые документы, не просчитывая свои возможности и прописанные в них кабальные условия возврата.
В итоге невозврат долга логично оборачивается спором в суде, куда иски против заемщиков, кроме МФО и тех, кому передали права требования, направляют банки и коллекторы. В судах столицы сформирована по ним единообразная практика.
Суды столицы за прошедшие 9 месяцев не приняли в производство и вернули 150 исков банков и более 3,5 тысячи исков коллекторов. В 2020-м возвратов таких исков было втрое больше. В каждом из них ответчиками были указаны задолжавшие люди.
- Возможно, граждане полагают, раз суды меньше стали возвращать иски, значит, они повально защищают банки…
- Банки, скажем так, стали разборчивее и сейчас соблюдают порядок по новому закону «О банковской деятельности». Дело в том, что раньше суды не принимали в производство иски банков из-за того, что те игнорировали требование закона – обязательно пройти процедуру по досудебному урегулированию задолженности (досудебка). Эти поправки внесены в закон с одной целью, чтобы у задолжавших банку людей была возможность договориться с банком, то есть обсудить и представить вариант графика погашения долга.
Таким образом, закон толкает банки и других кредиторов до суда пойти на примирение с должником. Но это не означает, что суды «повально защищают банки». Скорее, стало меньше поводов для возврата исков от банков против заемщиков. Значит, и самих споров, как сказала выше, стало втрое меньше, чем в 2020-м году.
- А когда суд возвращает иски банков по займам?
- Перечень оснований принятия судом таких исков закон определил исчерпывающий. Главный из них: банк, прежде чем обратиться в суд, обязан провести досудебную работу. Другими словами, банк за 20 дней до наступления просрочки обязан уведомить о нем заемщика, его праве обратиться в банк и последствиях невыполнения обязательств.
Внесудебное урегулирование спора возможно по так называемым бесспорным требованиям, когда, по сути, нет существа спора. Тогда истец-банк, чтобы взыскать основной долг, вознаграждение и неустойку (штраф, пеню) может обратиться к нотариусу для совершения исполнительной надписи. Ведь и должник, и истец не оспаривают спор и суду не в чем разбираться.
Согласие заемщика на это не нужно, если он не обращался в банк для урегулирования задолженности в течение месяца с ее возникновения и не предоставил банку заявления. Банк может без согласия должника обратиться к нотариусу, если после рассмотрения банком заявления заемщика задолженность не урегулирована и тот не представил по ним возражений.
Если заемщик не предоставил банку заявления о задолженности, значит, он признал свою вину в неисполнении обязательства.
Нельзя не сказать и о тех троих гражданах, которые как-то приобрели право требования задолженности. Попросту купили чужие долги. Иначе на каких условиях они это сделали? Суд возвращает их иски, если в первоначальном договоре займа есть так называемая арбитражная оговорка либо иной внесудебный и досудебный порядок разрешения спора.
Суд не примет в производство иск коллектора, которому банк передал долги заемщиков, если коллектор также не провел досудебку.
Поступают иски коллекторов, которым банк переуступил права требования по займу по договору между ним и заемщиком.
Должник обязан оплатить долг финансовому агенту, если получил от него или клиента письменное уведомление об уступке. В этом документе должны быть указаны денежное требование и финансовый агент, которому производится платеж. Обязанность у должника по оплате возникает, только когда он получит уведомление об уступках прав требования финансовому агенту. Если такое уведомление не приложено к иску, суд также возвратит иск.
Таким образом, возврат исков банков и коллекторов основан только на строгом соблюдении досудебки.
- А есть ли какие-то права у задолжавшего заемщика?
- Конечно, есть. Заемщик с задолженностью в течение месяца с наступления просрочки может представить банку заявление о причинах ее возникновения, доходах и подтвержденных обстоятельствах по изменению условий займа.
В свою очередь, банк за две недели рассматривает эти предложения заемщика и сообщает ему о своей позиции. Но и это не все.
Заемщик, получив ответ банка, в течение последующих двух недель может обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АФР). Этому уполномоченному органу для рассмотрения обращения заемщика нужны доказательства его обращения в банк и того, что стороны не достигли взаимоприемлемого решения об изменении условий займа. В этом случае учитывается: относится ли заемщик к социально уязвимым слоям населения, является ли кредит ипотечным жилищным займом и не связан ли он с предпринимательством.
Причем в то время, пока уполномоченный орган рассматривает обращение от заемщика, взыскать заложенное его имущество через суд либо во внесудебном порядке нельзя. Это на руку только заемщику! Ведь, толкая банк на досудебку, закон и суд априори защищают заемщика-должника.
В практике суда есть много примеров, когда банк и заемщик решают спор по задолженности мирно. Нередко это случается после длительных судебных тяжб, досудебки, когда стороны потратили немало времени для достижения мира.
Поэтому хотелось бы посоветовать людям: прежде чем брать кредит, внимательно прочитайте, изучите, попросите пояснить непонятные вам пункты договора. Реально взвесьте свои силы – как будете погашать долг. Подписали договор займа? Тогда потом не надо искать варианты, как переложить долг на другого – государство, суды и так далее. Есть простое правило деловых отношений: взял долг – верни его.
Но если образовалась задолженность, стремитесь урегулировать спор на взаимовыгодных условиях. Вы можете предложить свои условия разрешения спора до суда. Не забудьте главное: и заемщик, и банк сами выбирают способ примирения. Это можно сделать через нотариуса, медиатора, омбудсмана, арбитраж.
К слову, стороны сами могут выбрать медиатора, список действующих в стране медиаторов есть на сайте «Электронное правительство».
- Но примирение у нас еще непопулярно. Как вы думаете, люди не доверяют или не понимают его выгоды?
- Возможно, и то, и другое. Чтобы переломить эту ситуацию, судьи неустанно разъясняют преимущества медиации.
В столице, как и во всех регионах страны, действует Центр примирения (ул. Нажмиденова, 10/2), на счету которого только в этом году уже тысяча споров, разрешенных мирно.
Между руководителями суда города Нур-Султана, столичных филиалов АФР и First Heartland Jysan Bank, республиканской нотариальной палатой, палатами коллекторов и частных судебных исполнителей достигнута договоренность о подписании меморандума о сотрудничестве. Участники его нацелены не доводить споры до судебного разбирательства.
Руководители этих структур полагают, что документ позволит больше развить институты досудебного и внесудебного урегулирования споров по договорам банковских займов и микрокредитов. То есть защитить права заемщиков.
- А что должен предпринять банк при возникновении просрочки по кредиту и поступлении заявления от заемщика?
- Банк должен создать примирительную комиссию с участием заемщика и незаинтересованного лица – медиатора. Состав комиссии и медиатор определяются банками самостоятельно.
Готовность банков и коллекторов к диалогу, разумеется, способствует урегулированию спора до суда. Поэтому досудебка выгодна, прежде всего, заемщику.
Когда в суд обращается банк, он должен оплатить госпошлину в размере 3% от суммы задолженности. Так, если задолженность в 5 миллионов тенге, то банк должен оплатить госпошлину в 150 тысяч тенге. Если суд удовлетворит иск банка, то госпошлина взыскивается с заемщика. То есть заемщик, кроме погашения задолженности, обязан еще и возместить судебные расходы.
Кроме того, после суда у заемщика возникают и другие расходы – в ходе исполнения судебного решения. Плюсуете расходы? Не лучше ли разрешить спор до суда, если есть такая возможность?
- Граждане, высказывая недовольство по возврату судами исков банков, полагают, что суды нацелены во что бы то ни стало избавиться от исков.
- Это не так, я уже об этом подробно рассказала, но, тем не менее, еще раз повторюсь: суды требуют, чтобы истцы (банки, коллекторы и другие) соблюдали закон.
Прежде чем возбудить дело и запустить судебный механизм разбирательства спора, суды следуют своему главному назначению – защитить права и законные интересы граждан, обеспечить исполнение закона.
