13.10.2026
Социальное значение института банкротства граждан: преодоление общественных страхов и реализация целей закона
Томирис Абдрахманова,
руководитель Бидана Укиметова,
Юридическая Компания «QazBankrot.kz»
Никто не стремится испортить свою кредитную историю и стать должником. Люди не желают оказаться в долговой яме, и чаще всего берут кредиты с надеждой на то, что кредит как финансовый инструмент поможет им. Кто-то берет кредит, чтобы оплатить лечение, вовремя внести платеж за обучение или срочно купить необходимую вещь. Но тем не менее наша жизнь очень непредсказуема, и построенные планы могут быть перечеркнуты. Внезапная потеря дохода или тяжелое заболевание кардинально меняют ситуацию в одночасье, лишив человека опоры.
В настоящее время в общественном сознании сильно превалирует явление известное как «ұят болады», уже ставшее культурным кодом целой нации. В данном случае это не просто стыд от своих действий - получение кредита, скорее боязнь общественного осуждения. Долг не воспринимается как временная финансовая трудность. Выход на просрочку почти тождественен личному приговору. Это воспринимается как акт несостоятельности, показатель безответственности и жизненного краха. Люди боятся давления со стороны общества и осуждения, что в свою очередь приводит порой к полной социальной изоляции. Человек оказывается отрезан от всех гражданских, социальных и финансовых процессов. В результате чего многие люди, которые объективно находятся в состоянии неплатежеспособности, не используют законные механизмы для решения финансовых проблем.
Как один из таких механизмов можно выделить процедуру банкротства.
В мировой практике банкротство существует десятилетиями, и являясь правовым и экономическим механизмом для урегулирования безнадежной просроченной задолженности, продолжает совершенствоваться. Банкротство давно применяется в таких странах как Эстонии, США, Германии и ряде стран Евросоюза. Правовые механизмы работы института банкротств в разных странах сильно отличаются, но тем не менее для применения банкротства можно выделить основное условие - неплатежеспособность должника. Таким образом, если рассматривать США, то у них существуют отдельные суды по делам о банкротстве, компетенцией которых является только рассмотрение дел о банкротстве.
Тем не менее банкротство и статус «банкрота» не являются социальным клеймом гражданина, выражающим его личную несостоятельность, так как банкротство - это нормальный правовой и экономический механизм. Общество должно перестать воспринимать обращение к процедуре банкротства как оценку человеческих качеств. Процедура банкротства характеризует только финансовое положение человека в определенный период жизни. Финансовое положение может измениться в любой момент, и, к сожалению, никто не застрахован от трудностей, независимо от возраста, профессии, уровня образования или социального статуса. Именно поэтому обращение к предусмотренной законом процедуре не должно вызывать чувство стыда или общественного порицания. Напротив, это проявление правовой культуры и цивилизованного способа разрешения долгового кризиса.
Рациональное использование банкротства возвращает должника с безнадежной задолженностью перед кредиторами в обычный социальный и экономический оборот. Банкротством является списание большинства проблемных долгов (за исключением тех, которые не подлежат списанию по закону), однако данный комплекс мер также служит инструментом для оздоровления банковского сектора: списание безнадежных долгов физических лиц снижает долю неработающих кредитов.
В Казахстане, согласно статистике за 01.06.2026 года [1], представленной Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) долги, по которым просрочка свыше 90 дней, составили около 1,9 трлн теңге. В данном случае это не просто «цифры» в статистике, а реальные ситуации в жизни людей, у которых объективно наступила ситуация неплатежеспособности вследствие ухудшения финансового положения.
К тому же в 2026 году в Казахстане институт банкротства физических лиц существует и действует уже более трех лет, что для Казахстана является сравнительно новым правовым механизмом. Это становится частью мирового стремления к финансовой устойчивости.
В нашем обществе к процедуре банкротства по прежнему относятся со страхом и недоверием, а к требованиям закона - со скептицизмом, считая их трудно достижимыми. Нередко само банкротство оценивается через призму предубеждений. К тому же, сохраняющийся общественный страх перед процедурой и устоявшееся негативное общественное представление затрудняет реализацию основных целей банкротства - возвращению добросовестного должника к участию в социальном и экономическом обороте.
Можно отметить, что за то время пока институт банкротства функционирует в Казахстане, законодательство адаптируется под современные реалии и запросы общества. Входной барьер в процедуру банкротства упрощается вследствие внесения изменений в законодательство. Таким образом, на сегодняшний день при подаче на внесудебное банкротства — процедура стала полностью цифровой. Должник может подать заявление через мобильные приложения или портал eGov. Подобный цифровой формат полностью освобождает граждан от необходимости указания всех сумм и кредиторов. Нет необходимости куда-то ходить со своим заявлением или оправдываться, система автоматически распознает все данные и передает в уполномоченный орган. Тем самым избавляя человека от личного взаимодействия с кредиторами или государственными органами.
По данным на 24.06.2026 года [2] в Казахстане с марта 2023 года и внедрения института банкротства физических лиц во внесудебном порядке подано 427 120 заявлений, а в судебном порядке — в суд подано всего 27 058 исков. Приведенные данные свидетельствует о том, что из социально и экономически активного населения за процедурой банкротства обратилось лишь около полумиллиона граждан. Несмотря на чрезмерный уровень закредитованности в обществе сохраняются предубеждения и недостаточный уровень доверия к механизму банкротства. Вместе с этим, по данным АРРФР на апрель 2026 года, официально банкротами были признаны около 62,5 тыс. граждан на общую сумму 126,4 млрд тенге, а всего в рамках процедуры списано долгов на 230,9 млрд тенге [3]. Данная статистика говорит о том, что несмотря на страхи более 60 тыс. граждан законно вышли из сложной ситуации. Ведь за каждым делом о банкротстве стоит реальный человек, который не желал становится должником с просроченной задолженностью, однако жизненные обстоятельства (потеря дохода или болезнь) привели к тому, что погашать задолженность стало непосильно.
Закон не создает ограничения по возрасту или социальному статусу для применения процедуры банкротства. В Казахстане практика последних лет показывает как эффективно функционирует банкротство, к тому же защищая наиболее уязвимые слои населения.
По данным АРРФР [3], около 1200 пенсионеров уже обратились к данной процедуре.
Также в качестве яркого примера можно привести случай, когда процедуру внесудебного банкротства успешно прошел и был признан банкротом гражданин инвалидностью третьей группы, имевший задолженность на сумму более 6 млн тенге. В данном случае у должника объективно отсутствовала возможность платить по кредитам, а просроченная задолженность не формировалась, поскольку из пособия по инвалидности, являвшегося единственным источником дохода, регулярно удерживали (списывали) суммы в пользу кредиторов.
Помимо этого, другой показательный пример - ситуация должника, получающего адресную социальную помощь (АСП) на протяжении полутора лет. Отсутствие стабильного дохода и наличие просроченной задолженности объективно лишали его возможности исполнять свои обязательства перед кредиторами, делая государственную поддержку в виде АСП жизненно необходимой. В данном случае применение процедуры внесудебного банкротства стало единственным рациональным решением финансовой нестабильности и возможность возвращения к полноценной экономической жизни.
Таким образом, банкротство создано для всех граждан, которые оказались в состоянии неплатежеспособности. Поскольку финансовые трудности могут возникнуть вследствие объективных жизненных обстоятельств, применение процедуры банкротства не должно восприниматься в сознании общества как признак личной несостоятельности, безответственности или вызывать чувство стыда.
Банкротство - это предусмотренный государством механизм урегулирования непосильной долговой нагрузки, и Казахстан реализует данный институт с целью финансовой реабилитации гражданина и его возвращения к полноценной экономической жизни. Более того, статус банкрота не должен являться поводом для общественного осуждения и порицания.
К тому же банкротство в данном случае не должно рассматриваться как попытка «ухода от ответственности» — процедура выступает в качестве крайней меры и инициируется при неэффективности всех иных способов урегулирования задолженности, в том числе и досудебных. Должник честно признает свою ситуацию и решает вопрос в рамках правового поля. Банкротство должно быть цивилизованным способом выхода из тупика, когда у человека исчерпаны все другие варианты.
Признание должника «банкротом» также не является юридическим клеймом. Закон регулирует рамки прохождения процедуры и освобождение должника от обязательств. Согласно ст.19 Закона РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» в течение пяти лет после завершения внесудебного банкротства нельзя брать новые займы (кроме микрокредитов в ломбардах) и выступать поручителем. Однако ограничение не действует всю жизнь и имеют строгую временную рамку — 5 лет. Данный срок является разумным восстановительным периодом, после чего человек может начать финансовую историю сначала.
Страх осуждения, стереотипы вроде «ұят болады» и навязанное чувство стыда не должны быть преградой на пути к применению процедуры. Важно понимать, что банкротство не является механизмом при котором личность должника станет общедоступным как список на «доске позора». Данные, публикуемые в рамках процедур, обезличены и не содержат чувствительной личной информации или открытых данных о конкретном человеке. Поэтому когда кажется, что ситуация сильно давит и больше нет возможности справиться с долгами, важно также помнить, что выход есть. Законный и цивилизованный.
Это способ выхода из тупика, который должен помогать, а не карать. Гражданин не остается один на один с нерешаемой проблемой в виде долговой ямы и пожизненным клеймом.
Банкротство - это не поражение.
Источники:
[1] О состоянии банковского сектора Казахстана на 1 июня 2026 года (https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/1254036?lang=ru)
[2] Статистика по статусам заявлений в системе Qoldau.kz (https://tazalau.qoldau.kz/ru/statistics/general)
[3] Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (https://fingramota.kz/ru/post/bankrotstvo-fizicheskih-lic-v-kazahstane-kak-rabotaet-і-komu-eto-nuzhno)
