| В соответствии с пунктом 3 статьи 3-1 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка утверждены Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности (далее - Требования). Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности (далее - Требования) разработаны в соответствии с пунктом 3 статьи 3-1 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» (далее - Закон) и определяют требования к осуществлению микрофинансовой деятельности организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, включая: перечень сведений, которые должны содержать правила предоставления микрокредитов; принципы добросовестного поведения при предоставлении микрокредитов; порядок раскрытия информации при предоставлении микрокредитов и консультировании клиентов; порядок осуществления ответственного микрокредитования; порядок заключения договора о предоставлении микрокредита с физическим лицом, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе требования к его содержанию, оформлению, обязательным условиям; виды и признаки недобросовестных практик, а также порядок их выявления при предоставлении микрокредитов; порядок и ответственные деловые практики к взысканию задолженности при работе с неплатежеспособными клиентами; порядок рассмотрения организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления микрофинансовых услуг; требования к разработке и реализации мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности клиентов; положение о порядке работы с клиентами, в том числе: порядок предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с учетом требований национального стандарта по доступности отделений финансовых организаций по предоставлению услуг лицам с инвалидностью и другим маломобильным группам населения; особенности предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с участием доверенного лица. В Требованиях используются понятия, предусмотренные Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее - Гражданский кодекс), Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» (далее - Закон о государственном регулировании), Законом Республики Казахстан «Об акционерных обществах», Законом Республики Казахстан «О хозяйственных товариществах», Законом Республики Казахстан «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью», Законом Республики Казахстан «О кредитных товариществах», Законом, а также следующие понятия: 1) консультация - предоставляемые организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и (или) уполномоченным агентом потребителю финансовых услуг информация и (или) разъяснения о микрофинансовой деятельности; 2) кредитная линия - обязательство организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения микрокредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами предоставления микрокредитов и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линии; 3) соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии - договор о предоставлении микрокредита, заключенный на условиях, позволяющих заемщику самому определять в договоре (договорах), являющемся (являющихся) неотъемлемой (неотъемлемыми) частью (частями) соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии, сумму и время получения микрокредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами предоставления микрокредитов и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линии; 4) рефинансирование - предоставление микрокредита в целях полного или частичного погашения одного или нескольких действующих микрокредитов в данной организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность; 5) финансовый продукт - услуга, предлагаемая организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, потребителям финансовых услуг в рамках осуществления деятельности, установленной статьей 3 Закона; 6) созаемщик - физическое или юридическое лицо, подписывающее договор о предоставлении микрокредита вместе с заемщиком, и выступающее по договору о предоставлении микрокредита в качестве солидарно ответственного за выполнение обязательств по возврату полученного микрокредита, в том числе вознаграждения; 7) дополнительная услуга - финансовый продукт и (или) иная услуга (работа, сервис), предлагаемые потребителю финансовых услуг - физическому лицу от своего имени и (или) по поручению третьего лица одновременно с получением основного финансового продукта, которые не являются обязательными в силу законодательства Республики Казахстан и, от получения которых потребитель финансовых услуг вправе отказаться без отказа организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, в предоставлении основного финансового продукта, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан; 8) сумма переплаты по микрокредиту - сумма всех платежей заемщика по договору, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита; 9) ключевой информационный документ - стандартизированный документ, содержащий в краткой и доступной форме основную информацию о финансовом продукте, включая информацию об особенностях, условиях и рисках финансового продукта. Ключевой информационный документ предоставляется организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, потребителю финансовых услуг - физическому лицу: по микрокредитам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, до заключения договора о предоставлении микрокредита; по иным финансовым продуктам в случаях и порядке, определяемых внутренними документами организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность; 10) вознаграждение - плата за предоставленный микрокредит, определенная в процентном выражении к сумме микрокредита из расчета годового размера причитающихся организации денег; 11) внешнее рефинансирование - предоставление микрокредита в целях полного или частичного погашения одного или нескольких действующих микрокредитов и (или) банковских займов в другой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и (или) банке второго уровня; 12) уполномоченный агент - физическое или юридическое лицо, состоящее в реестре уполномоченных агентов организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и оказывающее ей на основании договора поручения услуги по привлечению клиентов, проверке документов на соответствие установленным организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, требованиям и передаче указанных документов организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность; 13) организация - организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (микрофинансовая организация, кредитное товарищество, ломбард); 14) договор - договор о предоставлении микрокредита, в соответствии с которым организация предоставляет заемщику микрокредит. Организация предоставляет услуги в соответствии с Законом, Требованиями, правилами предоставления микрокредитов и внутренними документами организации. Организация осуществляет свою деятельность при наличии правил предоставления микрокредитов, утверждаемых ее высшим органом. Правила предоставления микрокредитов являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой тайны или тайны предоставления микрокредита. Правила предоставления микрокредитов излагаются с соблюдением норм литературного языка и юридической терминологии, с расшифровкой используемых терминов, их положения содержат четкий и не подлежащий различному толкованию смысл. Правила предоставления микрокредитов содержат следующие сведения и процедуры: 1) предельные суммы и сроки предоставления микрокредита; 2) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам; 3) требования к принимаемому организацией обеспечению; 4) предельные сроки принятия решения о предоставлении микрокредита; 5) порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг, возникающих в процессе предоставления микрокредитов с учетом требований, предусмотренных Главой 8 Требований; 6) права и обязанности организации и потребителя финансовых услуг, их ответственность; 7) условия предоставления финансовых продуктов, связанных с предоставлением микрокредитов, включая порядок проведения оценки пригодности микрокредита для потребителя финансовых услуг, порядок и сроки заключения, изменения и расторжения договора, требования к способу обеспечения исполнения обязательств, порядок предоставления и погашения микрокредита, порядок взаимодействия с неплатежеспособным заемщиком, включая процедуры обращения взыскания на предмет залога; 8) положения о порядке работы с клиентами; 9) порядок взаимодействия с потребителем финансовых услуг и микрофинансовым омбудсманом при урегулировании разногласий между организацией и потребителем финансовых услуг; 10) другие условия, требования и ограничения, которые высший орган организации считает необходимым включить в правила предоставления микрокредитов. Правила предоставления микрокредитов содержат раздел о порядке предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с учетом требований национального стандарта по доступности отделений финансовых организаций по предоставлению услуг лицам с инвалидностью и другим маломобильным группам населения, а также особенности предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с участием доверенного лица, который предусматривает: 1) особенности взаимодействия; 2) доступные формы получения информации; 3) участие доверенного лица. Орган управления организации обеспечивает соответствие внутренних документов организации, бизнес-процессов, систем мотивации и вознаграждения, а также деловой практики организации принципам добросовестного поведения при осуществлении микрофинансовой деятельности, включающим: 1) добросовестность - осуществление деятельности в интересах потребителей финансовых услуг без злоупотребления их доверием; 2) недопущение предсказуемого убытка - принятие мер по предотвращению убытков и иных неблагоприятных последствий для потребителя финансовых услуг, исходя из оценки возможных рисков при разработке, продаже и обслуживании финансовых продуктов. Для целей Требований организация при разработке и предоставлении финансовых продуктов оценивает возможные последствия их условий для потребителей финансовых услуг. При такой оценке учитываются, в том числе: вероятность возникновения у потребителя финансовых услуг значительного увеличения финансовых обязательств при применении условий финансового продукта; сведения о жалобах, обращениях и иные данные, свидетельствующие о рисках причинения убытка потребителям финансовых услуг; 3) предложение финансовых продуктов с учетом целей (потребностей) и финансового положения потребителей финансовых услуг; 4) раскрытие информации о финансовом продукте в соответствии с Требованиями, в форме, позволяющей потребителю финансовых услуг сделать осознанный выбор приобретаемого финансового продукта с учетом его условий, стоимости, рисков и последствий приобретения такого финансового продукта; 5) справедливое и равное отношение — отсутствие дискриминации, необоснованных ограничений и решений, принимаемых с нарушением внутренних процедур при обслуживании и рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг; 6) выявление, предотвращение и урегулирование конфликта интересов; 7) предложение дополнительных услуг исключительно на добровольной основе без ухудшения условий получения основного финансового продукта, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан; 8) равный доступ к информации и финансовым продуктам потребителям финансовых услуг, включая лиц с инвалидностью и маломобильные группы населения; 9) принятие организацией ответственности за соблюдение указанных в настоящем пункте принципов на всех этапах взаимодействия организации с потребителем финансовых услуг. В целях реализации принципов добросовестного поведения при предоставлении микрокредитов организация применяет подходы ответственного микрокредитования. Под ответственным микрокредитованием понимается осуществление организацией деятельности по предоставлению микрокредитов потребителю финансовых услуг - физическому лицу с учетом его платежеспособности и долговой нагрузки, а также целей (потребностей) получения микрокредита, в целях предотвращения чрезмерной задолженности и снижения риска причинения убытков потребителю финансовых услуг. Ответственное микрокредитование включает принятие организацией мер, направленных на предотвращение предоставления микрокредитов, которые: 1) не соответствует целям (потребностям) потребителя финансовых услуг; 2) не отвечают его финансовым возможностям и уровню платежеспособности; 3) приводят к возникновению у потребителя финансовых услуг существенных финансовых затруднений при исполнении обязательств по договору. Организация при осуществлении ответственного микрокредитования руководствуется следующими принципами: 1) принцип пригодности - микрокредит соответствует целям (потребностям), финансовому положению и возможностям потребителя финансовых услуг; 2) принцип предотвращения убытков - недопущение предоставления микрокредитов, которые по результатам оценки платежеспособности и долговой нагрузки потребителя финансовых услуг на момент принятия решения о предоставлении микрокредита с высокой вероятностью приведут к возникновению у него существенных финансовых затруднений при исполнении обязательств по договору; 3) принцип индивидуальной оценки - оценка осуществляется с учетом индивидуальных обстоятельств потребителя финансовых услуг, включая уровень его доходов, обязательств, сведения о его социальном статусе и семейном положении; 4) принцип доказуемости - организация обеспечивает документирование сведений и результатов оценки пригодности микрокредита, использованных при принятии решения о предоставлении микрокредита. В целях реализации пункта 9 Требований организация обеспечивает наличие, применение и постоянный контроль выполнения следующих процедур и механизмов: 1) управление финансовыми продуктами на этапах разработки, продвижения (рекламы), предоставления, мониторинга и прекращения предоставления финансового продукта исходя из целей (потребностей) потенциальных потребителей финансовых услуг; 2) определение критериев пригодности финансового продукта для потребителей финансовых услуг и проведение до предоставления финансового продукта оценки его пригодности для потребителя финансовых услуг. Оценка пригодности финансового продукта проводится: по микрокредитам физических лиц, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности; по иным финансовым продуктам в случаях и порядке, определяемых внутренними документами организации; 3) обеспечение контроля за соблюдением Требований и внутренних документов организации, регулирующих предоставление микрокредитов, при продвижении уполномоченными агентами или третьими лицами микрокредитов в рамках договоров (соглашений), предусматривающих услуги по предложению, продвижению, консультированию, оформлению и (или) сопровождению микрокредитов (далее - партнерское соглашение); 4) ведение реестра уполномоченных агентов в порядке, установленном внутренним документом организации, включающего сведения об уполномоченных агентах - физических и юридических лицах, а также о работниках уполномоченных агентов - юридических лиц, в должностные обязанности которых входит привлечение потребителей финансовых услуг и осуществление проверки их документов на соответствие требованиям организации. Внутренний документ организации содержит требования к уполномоченным агентам, включая требования к их квалификации, деловой репутации и соответствию иным установленным организацией критериям, а также основания для включения (исключения) в реестр уполномоченных агентов; 5) обеспечение подбора (найма), обучения, оценки профессиональных компетенций работников организации, взаимодействующих с потребителями финансовых услуг, а также контроля за соблюдением ими Требований и внутренних документов организации, регулирующих предоставление финансовых продуктов; 6) выявление, предотвращение и урегулирование конфликта интересов, возникающего при разработке, продвижении (рекламе) и предоставлении финансового продукта, при котором интересы организации, его работников, уполномоченных агентов или третьих лиц в рамках партнерских соглашений влекут (могут повлечь) негативные последствия для потребителя финансовых услуг; 7) установление единых процессов рассмотрения заявок потребителей финансовых услуг на получение финансовых продуктов; 8) обеспечение разработки и применения политик и процедур по соблюдению прав и интересов потребителей финансовых услуг - физических лиц; 9) установление и соблюдение стандартов обслуживания потребителей финансовых услуг; 10) обеспечение прозрачности комиссий и иных платежей за выдачу и изменение условий микрокредита, устанавливаемых и взимаемых с заемщиков - юридических лиц; 11) выявление, фиксация и недопущение недобросовестных практик; 12) осуществление регулярного контроля за соблюдением установленного внутренними документами организации порядка предоставления консультаций и финансовых продуктов потребителям финансовых услуг; 13) обеспечение эффективной, независимой и своевременной системы рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг. Организация обеспечивает разработку, внедрение и постоянную актуализацию программ обучения и методических материалов для работников организации и уполномоченных агентов, предусматривающих: 1) изучение особенностей и рисков, присущих финансовым продуктам, а также категорий потенциальных потребителей финансовых услуг, целям (потребностям) которых соответствует финансовый продукт (далее - целевая группа потребителей); 2) обучение порядку сбора и анализа информации о потребителе финансовых услуг, необходимой для оценки пригодности финансового продукта; 3) обучение выявлению признаков поведенческого риска при предоставлении финансовых продуктов. Под признаками поведенческого риска при предоставлении финансовых продуктов потребителям финансовых услуг - физическим лицам понимаются обстоятельства, приводящие к принятию потребителем финансовых услуг решения о приобретении финансового продукта, не соответствующего его целям (потребностям) и финансовым возможностям, и создающие риск причинения убытков и (или) иных неблагоприятных последствий для потребителя финансовых услуг. К указанным обстоятельствам относятся особенности предоставления информации о финансовом продукте, включая ее объем, структуру и способ доведения до потребителя финансовых услуг, характеристики потребителя финансовых услуг, способы продвижения и предоставления финансового продукта, а также действия работников организации и уполномоченных агентов; 4) обучение порядку предоставления консультаций и их документирования; 5) обучение недопущению агрессивных, навязывающих и вводящих в заблуждение практик при продвижении и предоставлении финансовых продуктов, в том числе через уполномоченных агентов. Орган управления и исполнительный орган организации обеспечивает формирование и применение системы мотивации, политики вознаграждения и оценки эффективности деятельности работников организации и уполномоченных агентов, при которых исключается формирование стимулов к навязыванию финансовых продуктов, предоставлению финансовых продуктов, не соответствующих целям (потребностям) и финансовым возможностям потребителей финансовых услуг, а также несоблюдению Требований. Указанные системы мотивации, политики вознаграждения и оценки эффективности деятельности работников организации и уполномоченных агентов формируются следующим образом: предусматривают комплексную оценку результатов деятельности с использованием наряду с финансовыми показателями (включая объем предоставленных финансовых продуктов, количество заключенных договоров либо размер предоставленных микрокредитов) показателей качества обслуживания потребителей финансовых услуг, соблюдения принципов добросовестного поведения при предоставлении финансовых продуктов, количество и характер обращений потребителей финансовых услуг, результаты проверок и мониторинга деятельности работников организации и уполномоченных агентов. Финансовые показатели учитываются в совокупности с иными показателями и не являются определяющими при определении размера вознаграждения работников организации и уполномоченных агентов; исключают формирование политики вознаграждения работников организации и уполномоченных агентов, предусматривающей дифференциацию выплат в зависимости от вида предоставляемого финансового продукта, если такая дифференциация создает стимулы к предложению потребителю финансовых услуг, финансового продукта, не соответствующего его целям (потребностям) и финансовым возможностям; предусматривают возможность снижения или невыплаты вознаграждения в случаях выявления причинения убытков потребителю финансовых услуг при нарушении положений Требований, правил предоставления микрокредитов и иных внутренних документов организации, регулирующих взаимодействие с потребителями финансовых услуг; учитывают результаты контроля и мониторинга деятельности работников организации и уполномоченных агентов при определении размера вознаграждения; предусматривают закрепление ответственности органа управления и исполнительного органа организации за обеспечение соблюдения прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, а также установление ответственности работников организации и уполномоченных агентов за нарушение Требований и внутренних документов организации, регулирующих взаимодействие с потребителями финансовых услуг. Орган управления и исполнительный орган организации обеспечивают создание, функционирование и регулярную актуализацию системы управленческой информации, предназначенной для оценки и мониторинга соблюдения принципов добросовестного поведения при предоставлении микрокредитов, включающей, в том числе: 1) мониторинг обращений потребителей финансовых услуг и анализ изменений, свидетельствующих о рисках недобросовестного поведения; 2) проведение опросов и исследований удовлетворенности потребителей финансовых услуг; 3) проведение проверок качества предоставленных (предоставляемых) консультаций и обслуживания потребителей финансовых услуг, том числе с использованием метода «тайный покупатель»; 4) проведение проверок предоставления финансовых продуктов на предмет соблюдения Требований и внутренних документов организации; 5) анализ документов и сведений, фиксирующих предоставленные консультации, проведение оценки пригодности и предоставление финансовых продуктов, на предмет: достаточности информации о потребителе финансовых услуг; обоснованности предоставленных консультаций; соответствия предложенных финансовых продуктов целям (потребностям) и финансовым возможностям потребителя финансовых услуг; 6) мониторинг деятельности работников организации и уполномоченных агентов на предмет соблюдения внутренних документов организации, регулирующих порядок предоставления консультаций и раскрытия информации потребителям финансовых услуг. Постановление вводится в действие по истечении шестидесяти календарных дней после дня его первого официального опубликования, за исключением | 
