Утверждены Требования к условиям осуществления банковской деятельности (аннотация к документу от 15.05.2026)

Утверждены Требования к условиям осуществления банковской деятельности

Аннотация к документу: Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 15 мая 2026 года № 91 «Об утверждении Требований к условиям осуществления банковской деятельности» (не введено в действие)

В соответствии с пунктом 4 статьи 52 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка утверждены Требования к условиям осуществления банковской деятельности (далее - Требования).

. Требования к условиям осуществления банковской деятельности (далее - Требования) разработаны в соответствии с пунктом 4 статьи 52 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках) в целях обеспечения защиты прав и законных интересов потребителей банковских услуг, полноты и доступности информации при предоставлении банковских услуг, а также повышения уровня финансовой грамотности и определяют требования к условиям осуществления банковской деятельности банком второго уровня, исламским банком, филиалом банка - нерезидента Республики Казахстан и организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций (далее - банк), включая:

перечень сведений, которые должны содержать правила об общих условиях осуществления банковской деятельности;

принципы добросовестного поведения при оказании банковских услуг;

порядок раскрытия информации при предоставлении банковских услуг и консультировании потребителей банковских услуг, в том числе раскрытия информации о видах деятельности, финансирование (кредитование) которых запрещено советом по принципам исламского финансирования;

порядок осуществления ответственного кредитования;

порядок заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе требования к его содержанию, оформлению, обязательным условиям, договора банковского вклада и договора банковского счета;

виды и признаки недобросовестных практик, а также порядок их выявления при оказании банковских услуг;

ответственные деловые практики к взысканию задолженности при работе с неплатежеспособными потребителями банковских услуг;

порядок рассмотрения обращений потребителей банковских услуг, возникающих в процессе предоставления банковских услуг;

требования к разработке и реализации мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности потребителей банковских услуг;

перечень комиссий и иных платежей, подлежащих взиманию при выдаче и обслуживании банковского займа физического лица, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, согласно приложению 1 к Требованиям;

размер потребительского банковского займа;

положение о порядке работы с клиентами, в том числе:

порядок предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с учетом требований национального стандарта по доступности отделений финансовых организаций по предоставлению услуг лицам с инвалидностью и другим маломобильным группам населения;

особенности предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с участием доверенного лица.

В Требованиях используются понятия, предусмотренные Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее - Гражданский кодекс), Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» (далее - Закон о государственном регулировании), Законом Республики Казахстан «Об акционерных обществах», Законом Республики Казахстан «О платежах и платежных системах» (далее - Закон о платежах), Законом о банках, а также следующие понятия:

1) потребитель банковских услуг - физическое или юридическое лицо, намеревающееся приобрести услуги или пользующееся услугами банка;

2) договор банковского займа - соглашение между банком заемщиком о предоставлении финансирования (включая условное финансирование), в результате которого у банка возникают (либо возникнут в будущем) требования к заемщику;

3) правила об общих условиях осуществления банковской деятельности - правила об общих условиях осуществления банковских и иных операций и (или) правила об общих условиях осуществления исламских банковских и иных операций;

4) консультация - предоставляемые банком и (или) уполномоченным агентом потребителю банковских услуг информация и (или) разъяснения о банковских услугах, предоставляемых банком;

5) кредитная линия - обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения банковского займа, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линии;

6) соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии - договор банковского займа, заключенный на условиях, позволяющих заемщику самому определять в договоре (договорах) или заявлении (заявлениях), являющемся (являющихся) неотъемлемой (неотъемлемыми) частью (частями) соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии, или путем использования платежной карточки, сумму и время получения займа;

7) рефинансирование - предоставление банковского займа в целях полного или частичного погашения одного или нескольких действующих займов в данном банке;

8) финансовый продукт - банковская услуга, предлагаемая банком потребителям банковских услуг в рамках осуществления банковских и иных операций, установленных статьей 22 Закона о банках;

9) созаемщик - физическое или юридическое лицо, подписывающее договор банковского займа вместе с заемщиком, и выступающее по договору банковского займа в качестве солидарного ответственного за выполнение обязательств по возврату полученного банковского займа, в том числе вознаграждения и других платежей по банковскому займу;

10) дополнительная услуга - банковская и (или) иная услуга (работа, сервис), предлагаемые потребителю банковских услуг - физическому лицу от своего имени и (или) по поручению третьего лица одновременно с получением основной банковской услуги, которые не являются обязательными в силу законодательства Республики Казахстан и, от получения которых потребитель банковских услуг вправе отказаться без отказа банка в предоставлении основной банковской услуги, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан;

11) ключевой информационный документ - стандартизированный документ, содержащий в краткой и доступной форме основную информацию о финансовом продукте, включая информацию об особенностях, условиях и рисках финансового продукта. Ключевой информационный документ предоставляется банком потребителю банковских услуг - физическому лицу:

по банковским займам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, до заключения договора банковского займа;

по иным финансовым продуктам в случаях и порядке, определяемых внутренними документами банка;

12) кредит овердрафт - форма банковского займа, при которой осуществляется кредитование банковского счета потребителя банковских услуг для проведения расчетных операций в пределах лимита, установленного договором банковского обслуживания, независимо от наличия денег на таком счете в момент совершения операции;

13) внешнее рефинансирование - предоставление банковского займа в целях полного или частичного погашения одного или нескольких действующих займов и (или) микрокредитов в другом банке и (или) микрофинансовой организации;

14) уполномоченный агент - физическое или юридическое лицо, состоящее в реестре уполномоченных агентов банка, не являющееся банком, оказывающее банку услуги по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов клиентов на соответствие требованиям банка и передаче документов клиентов банку на основании договора поручения.

Банк предоставляет банковские услуги в соответствии с Законом о банках, Требованиями, правилами об общих условиях осуществления банковской деятельности и внутренними документами банка.

Банк осуществляет свою деятельность при наличии правил об общих условиях осуществления банковской деятельности, утверждаемых советом директоров банка или органом управления банка - нерезидента Республики Казахстан, имеющего филиал на территории Республики Казахстан.

Правила об общих условиях осуществления банковской деятельности являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.

Правила об общих условиях осуществления банковской деятельности излагаются ясно, однозначно и не допускают различного толкования, с соблюдением норм литературного языка и юридической терминологии, с расшифровкой используемых терминов.

Правила банка об общих условиях осуществления банковской деятельности содержат следующие сведения и процедуры:

1) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых банковских займов (далее - заем);

2) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и займам;

3) условия выплаты вознаграждения по депозитам и займам;

4) требования к принимаемому банком обеспечению;

5) предельные величины ставок и тарифов на проведение банковских операций;

6) предельные сроки принятия решения о предоставлении банковских услуг;

7) порядок рассмотрения обращений потребителей банковских услуг, возникающих в процессе предоставления банковских услуг с учетом требований, предусмотренных Главой 9 Требований;

8) права и обязанности банка и потребителя банковских услуг, их ответственность;

9) права и обязанности исламского банка и потребителя банковских услуг, условия проведения банковских операций исламского банка и связанные с ними риски;

10) порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, включая виды банковских счетов (с указанием валюты счета), основания и порядок ограничения операций по счетам;

11) условия предоставления финансовых продуктов, связанных с приемом депозитов, включая порядок и сроки заключения договоров банковского вклада, условия начисления и выплаты вознаграждения, условия и порядок досрочного расторжения;

12) условия предоставления финансовых продуктов, связанных с банковскими заемными операциями, включая порядок проведения оценки пригодности займа для потребителя банковских услуг, порядок и сроки заключения, изменения и расторжения договора, требования к способу обеспечения исполнения обязательств, порядок предоставления и погашения займа, порядок взаимодействия с неплатежеспособным потребителем банковских услуг (заемщиком), включая процедуры обращения взыскания на предмет залога;

13) положения о порядке работы с потребителями банковских услуг;

15) другие условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия осуществления банковской деятельности.

Правила об общих условиях осуществления банковской деятельности содержат раздел о порядке предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с учетом требований национального стандарта по доступности отделений финансовых организаций по предоставлению услуг лицам с инвалидностью и другим маломобильным группам населения, а также особенности предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с участием доверенного лица, который предусматривает:

1) особенности взаимодействия;

2) доступные формы получения информации;

3) участие доверенного лица.

Орган управления банка (орган управления банка-нерезидента Республики Казахстан, филиал которого открыт на территории Республики Казахстан) обеспечивает соответствие внутренних документов банка, бизнес-процессов, систем мотивации и вознаграждения, а также деловой практики банка принципам добросовестного поведения при оказании банковских услуг, включающим:

1) добросовестность - осуществление деятельности в интересах потребителей банковских услуг без злоупотребления их доверием;

2) недопущение предсказуемого убытка - принятие мер по предотвращению убытков и иных неблагоприятных последствий для потребителя банковских услуг, исходя из оценки возможных рисков при разработке, продаже и обслуживании финансовых продуктов.

Для целей Требований банк при разработке и предоставлении финансовых продуктов оценивает возможные последствия их условий для потребителей банковских услуг. При такой оценке учитываются, в том числе:

вероятность возникновения у потребителя банковских услуг значительного увеличения финансовых обязательств при применении условий финансового продукта;

сведения о жалобах, обращениях и иные данные, свидетельствующие о рисках причинения ущерба потребителям банковских услуг;

3) предложение финансовых продуктов с учетом целей (потребностей) и финансового положения потребителей банковских услуг;

4) раскрытие информации о финансовом продукте в соответствии с Требованиями, в форме, позволяющей потребителю банковских услуг сделать выбор финансового продукта с учетом его условий, стоимости, рисков и последствий приобретения такого финансового продукта;

5) справедливое и равное отношение - отсутствие дискриминации, необоснованных ограничений и решений, принимаемых с нарушением внутренних процедур при обслуживании и рассмотрении обращений потребителей банковских услуг;

6) выявление, предотвращение и урегулирование конфликта интересов;

7) предложение дополнительных услуг исключительно на добровольной основе без ухудшения условий получения основного финансового продукта, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан;

8) равный доступ к информации и финансовым продуктам потребителям банковских услуг, включая лиц с инвалидностью и маломобильные группы населения;

9) принятие банком ответственности за соблюдение указанных в настоящем пункте принципов на всех этапах взаимодействия банка с потребителем банковских услуг.

В целях реализации пункта 9 Требований банк обеспечивает наличие, применение и постоянный контроль выполнения следующих процедур и механизмов:

1) управление финансовыми продуктами на этапах разработки, продвижения (рекламы), предоставления, мониторинга и прекращения предоставления финансового продукта исходя из целей (потребностей) потенциальных потребителей банковских услуг;

2) определение критериев пригодности финансового продукта для потребителей банковских услуг и проведение до предоставления финансового продукта оценки его пригодности для потребителя банковских услуг. Оценка пригодности финансового продукта проводится:

по займам физических лиц, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности;

по иным финансовым продуктам в случаях и порядке, определяемых внутренними документами банка;

3) обеспечение контроля за соблюдением Требований и внутренних документов банка, регулирующих предоставление банковских услуг, при продвижении и предоставлении уполномоченными агентами или третьими лицами банковских услуг в рамках договоров (соглашений), предусматривающих услуги по предложению, продвижению, консультированию, оформлению и (или) сопровождению займов (далее - партнерское соглашение);

4) ведение реестра уполномоченных агентов в порядке, установленном внутренним документом банка, включающего сведения об уполномоченных агентах - физических и юридических лицах, а также о работниках уполномоченных агентов - юридических лиц, в должностные обязанности которых входит привлечение потребителей банковских услуг и осуществление проверки их документов на соответствие требованиям банка. Внутренний документ банка содержит требования к уполномоченным агентам, включая требования к их квалификации, деловой репутации и соответствию иным установленным банком критериям, а также основания для включения (исключения) в реестр уполномоченных агентов;

5) обеспечение подбора (найма), обучения, оценки профессиональных компетенций работников банка, взаимодействующих с потребителями банковских услуг, а также контроля за соблюдением ими Требований и внутренних документов банка, регулирующих предоставление финансовых продуктов;

6) выявление, предотвращение и урегулирование конфликта интересов, возникающего при разработке, продвижении (рекламе) и предоставлении финансового продукта, при котором интересы банка, его работников, уполномоченных агентов или третьих лиц в рамках партнерских соглашений влекут (могут повлечь) негативные последствия для потребителя банковских услуг;

7) установление единых процессов рассмотрения заявок потребителей банковских услуг на получение финансовых продуктов;

8) обеспечение разработки и применения политик и процедур по соблюдению прав и интересов потребителей банковских услуг - физических лиц;

9) установление и соблюдение стандартов обслуживания потребителей банковских услуг;

10) обеспечение прозрачности структуры тарифов, комиссий и иных платежей по финансовым продуктам;

11) выявление, фиксация и недопущение недобросовестных практик;

12) осуществление регулярного контроля за соблюдением, установленного внутренними документами банка порядка предоставления консультаций и финансовых продуктов потребителям банковских услуг;

13) обеспечение эффективной, независимой и своевременной системы рассмотрения обращений потребителей банковских услуг.

Банк обеспечивает разработку, внедрение и постоянную актуализацию программ обучения и методических материалов для работников банка и уполномоченных агентов, предусматривающих:

1) изучение особенностей и рисков, присущих финансовым продуктам, а также категорий потенциальных потребителей банковских услуг, целям (потребностям) которых соответствует финансовый продукт (далее - целевая группа потребителей);

2) обучение порядку сбора и анализа информации о потребителе банковских услуг, необходимой для оценки пригодности финансового продукта;

3) обучение выявлению признаков поведенческого риска при предоставлении финансовых продуктов;

Под признаками поведенческого риска при предоставлении финансовых продуктов потребителям банковских услуг - физическим лица понимаются обстоятельства, приводящие к принятию потребителем банковских услуг решения о приобретении финансового продукта, не соответствующего его целям (потребностям) и финансовым возможностям, и создающие риск причинения убытков и (или) иных неблагоприятных последствий для потребителя банковских услуг. К указанным обстоятельствам относятся особенности предоставления информации о финансовом продукте, включая ее объем, структуру и способ доведения до потребителя банковских услуг, характеристики потребителя банковских услуг, способы продвижения и предоставления финансового продукта, а также действия работников банка и уполномоченных агентов;

4) обучение порядку предоставления консультаций и их документирования;

5) обучение недопущению агрессивных, навязывающих и вводящих в заблуждение практик при продвижении и предоставлении финансовых продуктов, в том числе через уполномоченных агентов.

Орган управления и исполнительный орган банка (орган управления банка-нерезидента Республики Казахстан, филиал которого открыт на территории Республики Казахстан, и руководитель филиала банка - нерезидента Республики Казахстан) обеспечивают формирование и применение системы мотивации, политики вознаграждения и оценки эффективности деятельности работников банка и уполномоченных агентов, при которых исключается формирование стимулов к навязыванию финансовых продуктов, предоставлению финансовых продуктов, не соответствующих целям (потребностям) и финансовым возможностям потребителей банковских услуг, а также несоблюдению Требований.

Указанные системы мотивации, политики вознаграждения и оценки эффективности деятельности работников банка и уполномоченных агентов формируются следующим образом:

предусматривают комплексную оценку результатов деятельности с использованием наряду с финансовыми показателями (включая объем предоставленных финансовых продуктов, количество заключенных договоров либо размер предоставленных займов) показателей качества обслуживания потребителей банковских услуг, соблюдения принципов добросовестного поведения при предоставлении финансовых продуктов, количество и характер обращений потребителей банковских услуг, результаты проверок и мониторинга деятельности работников банка и уполномоченных агентов. Финансовые показатели учитываются в совокупности с иными показателями и не являются определяющими при определении размера вознаграждения работников банка и уполномоченных агентов;

исключают формирование политики вознаграждения работников банка и уполномоченных агентов, предусматривающей дифференциацию выплат в зависимости от вида предоставляемого финансового продукта, если такая дифференциация создает стимулы к предложению потребителю банковских услуг, финансового продукта, не соответствующего его целям (потребностям) и финансовым возможностям;

предусматривают возможность снижения или невыплаты вознаграждения в случаях выявления причинения убытков потребителю банковских услуг при нарушении положений Требований, правил об общих условиях осуществления банковской деятельности и иных внутренних документов банка, регулирующих взаимодействие с потребителями банковских услуг;

учитывают результаты контроля и мониторинга деятельности работников банка и уполномоченных агентов при определении размера вознаграждения;

предусматривают закрепление ответственности органа управления и исполнительного органа банка за обеспечение соблюдения прав и законных интересов потребителей банковских услуг, а также установление ответственности работников банка и уполномоченных агентов за нарушение Требований и внутренних документов банка, регулирующих взаимодействие с потребителями банковских услуг.

Орган управления и исполнительный орган банка (орган управления банка-нерезидента Республики Казахстан, филиал которого открыт на территории Республики Казахстан, и руководитель филиала банка - нерезидента Республики Казахстан) обеспечивают создание, функционирование и регулярную актуализацию системы управленческой информации, предназначенной для оценки и мониторинга соблюдения принципов добросовестного поведения при оказании банковских услуг, включающей, в том числе:

1) мониторинг обращений потребителей банковских услуг и анализ изменений, свидетельствующих о рисках недобросовестного поведения;

2) проведение опросов и исследований удовлетворенности потребителей банковских услуг;

3) проведение проверок качества предоставленных (предоставляемых) консультаций и обслуживания потребителей банковских услуг, том числе с использованием метода «тайный покупатель»;

4) проведение проверок предоставления финансовых продуктов на предмет соблюдения Требований и внутренних документов банка;

5) анализ документов и сведений, фиксирующих предоставленные консультации, проведение оценки пригодности и предоставление финансовых продуктов, на предмет:

достаточности информации о потребителе банковских услуг;

обоснованности предоставленных консультаций;

соответствия предложенных финансовых продуктов целям (потребностям) и финансовым возможностям потребителя банковских услуг;

6) мониторинг деятельности работников банка и уполномоченных агентов на предмет соблюдения внутренних документов банка, регулирующих порядок предоставления консультаций и раскрытия информации потребителям банковских услуг.

Постановление вводится в действие по истечении шестидесяти календарных дней после дня его первого официального опубликования, за исключением