19.02.2015
Историко-теоретические аспекты развития законодательства о страховании
О.Б. Дубовицкая
Казахский национальный университет им. аль-Фараби,
магистрант кафедры гражданского права и гражданского процесса,
трудового права юридического факультета, Казахстан, г. Алматы
E-mail: olga_dubovitski9@mail.ru
УДК 347.4
Аннотация: В статье представлен исторический анализ процесса формирования и развития законодательства о страховой деятельности. При этом, учитывая, что одними из первых источников регулирования отношений, в том числе правовых, являлись донаучные источники, к которым относятся, прежде всего, теологические. Автором представлен небольшой обзор и по данному материалу. Изучены материалы международного права и национального законодательства. Обозначены некоторые проблемы современного института страхования в РК и определен ряд вопросов, нуждающихся в законодательном урегулировании.
Ключевые слова: страхование, страховой случай, страховые возмещения, страховой фонд, виды страхования.
На сегодняшний день исследования в области страхования в нашем государстве являются актуальными и значимыми. Это обусловлено рядом причин. К их числу можно отнести возрастающую роль и значение страхования в жизни общества и, как следствие, развитие отечественного страхового рынка, который стремительно охватывает многие сферы человеческой жизни. Дальнейшее успешное развитие страхового рынка в Казахстане зависит от наличия адекватной системы страхования в государстве, правовых методов и принципов регулирования страховой деятельности, а также наличия необходимой нормативной правовой базы.
Страхование как правовой институт гражданского права имеет древние корни, опосредуя определенные общественно-экономические отношения, суть которых заключается в возмещении ущерба от стихийных и других чрезвычайных случаев на основе солидарного распределения его между всеми заинтересованными в этом субъектов.
Страхование стало формироваться уже в период разложения первобытнообщинного строя, когда возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности, развитие товарно-денежных отношений породило опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями.
Так, например, прообразом страховых отношений в мусульманском мире является институт «дийа» и «закят». Мусульманские правоведы не отрицают деликтный характер института «дийа», равно, как и тот факт, что закят является, прежде всего, налогом в пользу неимущих. Однако, это, по их мнению, не мешало дийе и закяту выполнять дополнительную функцию взаимного страхования.
Еще как пример можно рассматривать одну из книг Талмуда (древний Израиль). В ней были изложены правила страхования, разрешавшие погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое» (членами товарищества). Таким образом, правилами определены отношения взаимного страхования, в котором получение прибыли не ставилось целью.
Заключение подобных соглашений между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж предусмотрены в законах царя Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) [1].
Принципы взаимного страхования при кораблекрушении были заложены в правовом акте в Древней Греции на острове Родос в 916 г. [2].
В Древнем Риме взаимное страхование также применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.).
Таким образом, первоначально страхование представляло собой коллективную взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
В дальнейшем страхование развивалось благодаря пониманию двух важнейших экономических принципов:
1) неблагоприятные, разрушительные события имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, затрагивая не всех владельце имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Очевидно, с этим связано введение понятия «страховой случай»;
2) число заинтересованных субъектов часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. В связи с этим, чем большее количество лиц участвует в солидарной раскладке ущерба, тем меньшая доля вкладываемых средств приходится на каждого участника [3].
Первоначально страхование осуществлялось в натуральной форме. С развитием товарно-денежных отношений «страховой запас» стал создаваться в денежной форме и до наступления страхового случая как «страховой фонд».
Следующая форма страхования формировалась как гильдийско-цеховая. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов, которые объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов.
В средние века гильдии становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Таким образом, в Западной Европе стали разграничиваться личное страхование (на случай болезни, смерти) и имущественное страхование (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.) [4].
В 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Так страхование стало формироваться на профессиональной основе.
В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, так как целью его становится получение прибыли.
В юридической литературе выделяют три этапа развития страховых отношений [5].
1. Первый этап с середины XIV века и до конца XVII столетия соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Среди страховых операций преобладало транспортное, в первую очередь морское страхование.
Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев [6].
Кстати, в качестве исторического казуса приводится пример о том, что первый автомобиль был застрахован у Ллойда в 1901 г. по полису морского страхования. Автомобили в это время были совершенно новым видом транспорта, никаких специальных полисов или условий страхования тогда для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше [7].
2. Второй этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. С конца XVII века появляются новые виды страхования.
Помимо морского страхования, начинает развиваться страхование от огня. После большого пожара в Лондоне в 1666 г., в котором погибло 70 000 человек и было уничтожено 13 200 домов, был учрежден «Огневой офис», осуществлявший страхование домов и других сооружений [8].
В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска.
В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей.
Страхование от несчастных случаев и болезней продолжало развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах.
В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни.
В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование.
В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности [8].
С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности. К первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному, рабочие, занимающиеся производством взрывчатки. В 1871 г. в Германии был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей [9].
3. Третий этап начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время. Он становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе [10].
Система страхования в СССР являлась государственной, при этом страхование осуществлялось инспекциями государственного страхования. Развитие страхования в советский период характеризуется постепенным переходом от обязательности страхования имущества (1921 год, обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности) до прекращения обязательного страхования государственного жилого фонда (1956 г.), расширения обязательного страхования имущества колхозов и совхозов за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху (1968-1974 гг.).
Страховое законодательство суверенного Казахстана также достаточно бурно развивается, что подтверждается принятием ряда законов о различных видах страхования [11].
Государственная программа развития страхования в Республики Казахстан на 2000-2002 годы, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 27.11.2000 г. № 491, дала толчок для значительного обновления законодательства базы в области страхования. Были введены новые виды страхования, в частности, гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций [12], туроператора и турагента [13].
Анализ становления и развития страхования в целом и в Республике Казахстан в частности позволяет обозначить некоторые проблемы института страхования в нашем государстве на сегодняшний день.
1. Более четкое определение законодателем круга субъектов либо сфер деятельности обязательного страхования.
Так, в настоящее время установлены следующие классы обязательного страхования:
- для субъектов, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих. Сюда следует отнести страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, а также владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам (ст. 5 Закона РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам» [14], Закон РК «О промышленной безопасности на опасных производственных объектах» [15]);
- страхование в сфере трудовой деятельности (обязательное социальное страхование ответственности работодателей или самостоятельно занятых лиц);
- страхование гражданско-правовой ответственности субъектов ГПО по профессиональному признаку (частных нотариусов, туроператоров, аудиторов).
Определение круга субъектов по профессиональному признаку должно подчиняться каким-то определенным логическим критериям.
Так, п. 12) ст. 1 Закона Республики Казахстан «Об обязательном социальном страховании» в качестве самостоятельно занятых лиц указывает индивидуального предпринимателя, частного нотариуса, частного судебного исполнителя, адвоката, а также главу и совершеннолетних членов крестьянского или фермерского хозяйства [16].
Адвокаты и частные судебные исполнители занимаются деятельностью в правовой сфере наряду с нотариусами, при этом частные судебные исполнители занимаются принудительным исполнением судебных актов. Однако обязательное страхование гражданско-правовой ответственности на сегодня из указанных субъектов предусмотрено только в отношении частных нотариусов [17]. Критерий выделения частных нотариусов из круга указанных субъектов неясен.
Так, анализ судебной практики позволяет отметить, что, например, в Северо-Казахстанской области за все время действия Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов» не рассматривалось ни одного судебного дела по привлечению частных нотариусов к гражданско-правовой ответственности, предусмотренной данным законом. А вот попытки привлечь к ответственности адвокатов, оказавших некачественные юридические услуги, имелись. Указанное обстоятельство, дает повод задуматься над правильностью позиции законодателя, установившего гражданско-правовую ответственность только частных нотариусов среди указанных субъектов.
Думается, что законодатель должен выработать четкие единые критерии определения субъектов, чья гражданско-правовая ответственность при осуществлении профессиональной деятельности должна страховаться в обязательном порядке.
2. Имеется необходимость уточнить объекты страхования.
Так, в настоящее время обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств.
Пункт 1.2 Правил дорожного движения Республики Казахстан, утвержденных постановлением Правительства Республики Казахстан от 25.11.1997 г. № 1650, определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.
Согласно Правилам государственной регистрации и учета отдельных видов транспортных средств, утвержденным приказом Министра внутренних дел Республики Казахстан от 26.02.2010 г. № 90, государственной регистрации подлежат только отдельные транспортные средства в соответствии с п. 3 ст. 18 Закона Республики Казахстан «О безопасности дорожного движения».
На сегодняшний день государственной регистрации подлежат следующие виды механических транспортных средств и прицепов:
- легковые, грузовые автомобили и автобусы, включая изготовленные на их базе специальные автомобили;
- мотоциклы и мотороллеры;
- прицепы, предназначенные для движения в составе с автомобилями;
- легковые, грузовые автомобили и автобусы, включая изготовленные на их шасси специальные автомобили, мотоциклы и мотороллеры, прицепы, предназначенные для движения в составе с автомобилями, зарегистрированные в других государствах и ввезенные на территорию Республики Казахстан на срок более двух месяцев [18].
Однако мопеды, скутеры и велосипеды с подвесным мотором не регистрируются в органах дорожной полиции. Соответственно, владельцы данных видов транспортных средств не страхуют свою гражданско-правовую ответственность, хотя участвуют в дорожном движении и также могут представлять повышенную опасность для окружающих.
Какими должны быть критерии определения транспортных средств, подлежащих регистрации, и обязательности страхования гражданско-правовой ответственности их владельцев: предельная скорость, объем двигателя или отнесение к источнику повышенной опасности - это также следует определить точнее. Первые два критерия носят технический характер, а последний критерий - правовой.
Только продуманный и единообразный, логически понятный и оправданный подход законодателя к определению субъектов и объектов страхования может обеспечить реальную защиту прав и интересов граждан и организаций посредством института страхования.
Литература
1. Белоусов Д. Страховое право
2. Куанова И. История развития законодательства о страховании
3. Развитие страхового дела в РК
4. История страхования
5. Энциклопедия Кругосвет
6. Страхование от несчастных случаев
7. Британский страховой дом
8. Из истории страхования
9. Все о страховании
10. История страхования. Лекции
11. Закон Республики Казахстан от 03.07.1992 г. «О страховании в Республике Казахстан»; Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 03.10.1995 г.; Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 03.10.1995 г. «О страховании»; Закон Республики Казахстан от 18.07.1996 г. «Об обязательном социальном страховании» и др.
12. Закон Республики Казахстан от 13.06.2003 г. № 440 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций» // Казахстанская правда от 18.06.2003 г. № 176.
13. Закон Республики Казахстан от 31.12.2003 г. № 513 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента» // Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2003 г., № 24, ст. 179.
14. Закон Республики Казахстан от 07.07.2004 г. № 580 // Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2004 г., № 16, ст. 94.
15. Закон Республики Казахстан от 03.04.2002 г. № 314 // Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2002 г., № 7-8, ст. 77.
16. Закон Республики Казахстан от 25.04.2003 г. № 405 // Ведомости Парламента Республики Казахстан, 2003 г., № 9, ст. 41.
17. Закон Республики Казахстан от 11.06.2003 г. № 435 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов» // Казахстанская правда от 14.06.2003 г. № 172-173.
18. Закон Республики Казахстан от 15.07.1996 г. № 29 // Ведомости Парламента Республики Казахстан, 1996 г., № 14, ст. 273.
