(СТАРАЯ РЕДАКЦИЯ) ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИК...

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 ноября 2019 года № 232
Об утверждении Порядка заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требований к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, а также формы графика погашения микрокредита

(с изменениями и дополнениями по состоянию на 13.04.2024 г.)

Заголовок изложен в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.21 г. № 83 (введено в действие с 1 октября 2021 г.) (см. стар. ред.)

Данная редакция действовала до внесения изменений от 27 сентября 2024 года

В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовой деятельности» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

Пункт 1 изложен в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.21 г. № 83 (введено в действие с 1 октября 2021 г.) (см. стар. ред.)

1. Утвердить:

1) Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита согласно приложению 1 к настоящему постановлению;

2) Требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита согласно приложению 2 к настоящему постановлению;

3) Форму графика погашения микрокредита согласно приложению 3 к настоящему постановлению.

2. Признать утратившим силу постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан 29 октября 2018 года № 264 «Об определении перечня обязательных условий договора о предоставлении микрокредита» (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 17886, опубликовано 14 декабря 2018 года в Эталонном контрольном банке нормативных правовых актов Республики Казахстан).

3. Департаменту защиты прав потребителей финансовых услуг в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:

1) совместно с Юридическим департаментом государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;

2) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;

3) в течение десяти рабочих дней после официального опубликования настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктом 2) настоящего пункта и пунктом 4 настоящего постановления.

4. Департаменту внешних коммуникаций - пресс - службе Национального Банка обеспечить в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания.

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова О.А.

6. Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года и подлежит официальному опубликованию.

Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, форма графика погашения микрокредита исключен в соответствии постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.21 г. № 83 (введено в действие с 1 октября 2021 г.) (см. стар. ред.)

Постановление дополнено приложением 1 в соответствии постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.21 г. № 83 (введено в действие с 1 октября 2021 г.)

Приложение 1

к постановлению Правления

Национального Банка

Республики Казахстан

от 29 ноября 2019 года № 232

Порядок
заключения договора о предоставлении микрокредита

1. Настоящий Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита разработан в соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» (далее - Закон) и определяет порядок заключения договора о предоставлении микрокредита.

2. Договор о предоставлении микрокредита в соответствии с которым организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (микрофинансовая организация, кредитное товарищество и ломбард, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов, далее - организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность), предоставляет заемщику микрокредит заключается с учетом требований гражданского законодательства Республики Казахстан к письменной форме сделки.

Пункт 3 изложен в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.01.24 г. № 7 (введены в действие с 7 апреля 2024 г.) (см. стар. ред.)

3. До заключения договора о предоставлении микрокредита с физическим лицом организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность информирует физическое лицо, вне зависимости от способа его обращения за получением микрокредита, о размере ставки вознаграждения в процентах годовых или значения вознаграждения (в случае заключения договора, указанного в пункта 3-1 статьи 4 Закона), размере годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита), сумме переплаты по микрокредиту, а также осуществляет мероприятия, предусмотренные подпунктами 4) и 5) пункта 2 статьи 7 Закона, с обязательным фиксированием перечня осуществленных микрофинансовой организацией мероприятий, который приобщается к кредитному досье заемщика по данному договору.

Порядок дополнен пунктом 4 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.03.24 г. № 17 (введено в действие с 13 апреля 2024 г.)

4. До принятия решения о предоставлении микрокредита организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, осуществляет проверку на наличие в кредитном отчете заемщика информации об установлении им добровольного отказа от получения микрокредитов.

В случае наличия у заемщика в его кредитном отчете информации об установлении добровольного отказа от получения микрокредитов, организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, отказывает в предоставлении микрокредита.

Постановление дополнено приложением 2 в соответствии постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.21 г. № 83 (введено в действие с 1 августа 2021 г.; с 1 октября 2021 г.)

Приложение 2

к постановлению Правления

Национального Банка

Республики Казахстан

от 29 ноября 2019 года № 232

Требования
к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию
о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита),
обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита

1. Настоящие Требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита (далее - Требования) разработаны в соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» (далее - Закон).

2. В Требованиях используются следующие понятия:

1) соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии - договор о предоставлении микрокредита, заключенный на условиях, позволяющих заемщику самому определять в договоре (договорах), являющемся (являющихся) неотъемлемой (неотъемлемыми) частью (частями) соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии, сумму и время получения микрокредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами предоставления микрокредитов и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линии;

2) договор - договор о предоставлении микрокредита в соответствии с которым организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, предоставляет заемщику микрокредит;

3) сумма переплаты по микрокредиту - сумма всех платежей заемщика по договору, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита;

4) организация - организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (микрофинансовая организация, кредитное товарищество, ломбард, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов);

5) вознаграждение - плата за предоставленный микрокредит, определенная в процентном выражении к сумме микрокредита из расчета годового размера причитающихся организации денег;

6) значение вознаграждения - плата за микрокредит, предельный размер которого устанавливается согласно подпункту 1) пункта 3-1 статьи 4 Закона;

7) созаемщик - физическое или юридическое лицо, выступающее по договору в качестве солидарно ответственного за выполнение обязательств по микрокредиту.

3. Договор содержит условия, установленные законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условия, определенные по соглашению сторон, а также следующие обязательные условия:

1) общие условия договора;

2) права заемщика;

3) права организации;

4) обязанности организации;

5) ограничения для организации;

6) ответственность сторон за нарушение обязательств;

7) порядок внесения изменений в условия договора.

Пункт 4 изложен в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.03.24 г. № 17 (введено в действие с 13 апреля 2024 г.) (см. стар. ред.)

4. Общие условия договора содержат:

1) дату заключения договора;

2) наименование организации и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) - физического лица или наименование заемщика (созаемщика) - юридического лица;

3) сумму микрокредита (предмет микрокредита), для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии - общую сумму микрокредита (предмет микрокредита), сумму переплаты по микрокредиту, сведения о цели использования микрокредита (при наличии), при этом информация о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), отражается на первой странице договора;

4) сроки погашения микрокредита, для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии - общий срок договора;

5) размер ставки вознаграждения в процентах годовых или значение вознаграждения (в случае заключения договора, указанного в пункте 3-1 статьи 4 Закона), а также размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита), рассчитанной согласно пункту 1 статьи 5 Закона, на дату заключения договора;

6) способ погашения микрокредита: единовременно либо частями, наличными деньгами - через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе - с указанием реквизитов банковского счета организации;

7) метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный или другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов);

8) очередность погашения задолженности по микрокредиту;

9) порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;

10) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору (при его наличии);

11) меры, принимаемые организацией при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;

12) срок действия договора;

13) информацию о почтовом и электронном адресе организации, а также данные о ее официальном интернет-ресурсе (при его наличии);

14) адрес места регистрации либо места жительства заемщика - физического лица, адрес места регистрации либо места нахождения постоянно действующего органа заемщика - юридического лица;

15) условие, предусматривающее, что при уступке организацией права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).

5. Права заемщика предусматривают возможность:

1) ознакомления с правилами предоставления микрокредитов, тарифами организации по предоставлению микрокредитов;

2) распоряжения полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором;

3) оплаты основного долга и (или) вознаграждения в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки (штрафа, пени) если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день);

4) досрочного полного или частичного возврата организации суммы микрокредита, предоставленного по договору, без оплаты неустойки (штрафа, пени);

5) посещения заемщиком - физическим лицом в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства по договору организации и (или) представления в письменной форме либо способом, предусмотренным договором, заявления, содержащего сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора в том числе связанных с:

изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения либо значения вознаграждения по договору;

отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;

изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;

изменением срока микрокредита;

прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;

самостоятельной реализацией залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, в сроки, установленные соглашением сторон;

представлением отступного взамен исполнения обязательства по договору путем передачи организации заложенного имущества;

реализацией недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору покупателю;

6) заемщика - физического лица в течение пятнадцати календарных дней с даты получения решения организации, предусмотренного абзацем четвертым подпунктом 3) пункта 7 Требования, или при недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора обратиться в уполномоченный орган с одновременным уведомлением организации;

7) заемщика - физического лица обращение к банковскому омбудсману в случае уступки организацией права (требования) по договору, заключенному с этим заемщиком, для урегулирования разногласий с лицом, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 Закона;

8) письменного обращения в организацию при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам.

В пункт 6 внесены изменения в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.01.24 г. № 7 (введено в действие с 17 февраля 2024 г.) (см. стар. ред.)

6. Права организации предусматривают возможность:

1) изменения условий договора в одностороннем порядке в сторону их улучшения для заемщика;

2) требования досрочного возврата суммы микрокредита и вознаграждения по нему при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части микрокредита и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней;

3) взыскания задолженности на основании исполнительной надписи.

7. Обязанности организации предусматривают:

1) уведомление заемщика (или его уполномоченного представителя) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) организации по договору третьему лицу (далее - договор уступки права требования):

до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан;

о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению микрокредита третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;

2) уведомление заемщика способом и в сроки, предусмотренными в договоре, но не позднее двадцати календарных дней с даты наступления просрочки:

о возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору и необходимости внесения платежей с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении;

праве заемщика - физического лица по договору обратиться в организацию;

последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Договор содержит условие, что уведомление считается доставленным, если оно направлено должнику одним из следующих способов, предусмотренных договором:

на адрес электронной почты, указанный в договоре;

по месту жительства, указанному в договоре, заказным письмом с уведомлением о его вручении, в том числе получено одним из совершеннолетних членов семьи, проживающим по указанному адресу;

с использованием иных средств связи, обеспечивающих фиксирование доставки;

3) рассмотрение в течение пятнадцати календарных дней после дня получения заявления заемщика - физического лица предложенных изменений в условия договора и сообщение заемщику - физическому лицу в письменной форме либо способом, предусмотренным договором о (об):

согласии с предложенными изменениями в условия договора;

своих предложениях по урегулированию задолженности;

отказе в изменении условий договора с указанием мотивированного обоснования причин отказа;

4) уведомление заемщика об изменении условий договора при применении организацией улучшающих условий в порядке, предусмотренном в договоре;

5) приложение к договору подписанного сторонами графика погашения микрокредита.

При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.

Требования настоящего подпункта не распространяются на соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии, а также на договор, указанный в пункте 3-1 статьи 4 Закона, в случае если погашение микрокредита осуществляется единовременным платежом в конце срока микрокредита.

Пункт 8 изложен в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 29.03.24 г. № 17 (введено в действие с 13 апреля 2024 г.) (см. стар. ред.)

8. Ограничения для организации предусматривают запрет на:

1) изменение в одностороннем порядке ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способа и метода погашения микрокредита;

2) установление и взимание с заемщика любых платежей, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;

3) требование от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойки (штрафа, пени) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;

4) увеличение суммы микрокредита по договору;

5) взимание неустойки (штрафа, пени) если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и основного долга и (или) уплата вознаграждения производится в следующий за ним рабочий день;

6) индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту.

7) подачу нотариусу заявления о совершении исполнительной надписи для взыскания задолженности по договору о предоставлении микрокредита не по территории деятельности нотариуса в соответствии с указанным в договоре адресом должника.

9. К договору, заключаемому с физическим лицом, получающим микрокредит, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, прилагается титульный лист, который является неотъемлемой частью договора.

Титульный лист излагается в виде начальных листов договора, и содержит условия, предусмотренные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7) и 9) пункта 4 Требования в указанной последовательности. При этом условие, предусмотренное подпунктом 3) пункта 4 Требования, излагается на первой странице договора.

10. Текст договора печатается на листах формата А4, шрифтом - «Times New Rоmаn» размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов.

11. Условия, предусмотренные в подпунктах 8), 10), 11) и 12) пункта 4 и подпункте 6) пункта 5 Требования, излагаются в договоре в указанной последовательности после титульного листа.

В случае заключения договора на условиях присоединения в соответствии со статьей 389 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), часть договора (заявление о присоединении), представляемая заемщику, соответствует требованиям части второй пункта 9 Требования, а также содержит условия, предусмотренные настоящим пунктом, которые указываются в договоре в соответствующей последовательности. При этом заявление о присоединении приравнивается к титульному листу договора.

12. К договору о предоставлении микрокредита прилагается подписанный сторонами график погашения микрокредита.

Требования по заполнению графика погашения микрокредита не распространяются на договор, указанный в пункте 3-1 статьи 4 Закона, если погашение микрокредита осуществляется единовременным платежом в конце срока микрокредита.

Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, график погашения микрокредита, составленный на дату выдачи микрокредита, также содержит перечень предложенных организацией методов погашения микрокредита с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.

13. При предоставлении микрокредита посредством заключения соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии, а также в рамках него договора (договоров), являющегося (являющихся) неотъемлемой (неотъемлемыми) частью (частями) соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии и на основании, которого (которых) осуществляется выдача очередного микрокредита:

соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии соответствует части второй пункта 9 Требования;

в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии указываются общая сумма и общий срок микрокредита;

условия, предусмотренные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 7) и 12) пункта 4 Требования, излагаются в договоре в указанной последовательности. При этом условие, предусмотренное в подпункте 3) пункта 4 Требования, указывается на первой странице договора;

условия, предусмотренные в подпунктах 6), 8), 9), 10), 11) и 13) пункта 4 Требования, подпунктах 6) и 7) пункта 3, а также пунктами 5, 6, 7 и 8 Требования, в случае их указания в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии не требуют дополнительного указания в договоре.

Постановление дополнено приложением 3 в соответствии постановлением Правления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 16.07.21 г. № 83 (введено в действие с 1 октября 2021 г.)

Приложение 3

к постановлению Правления

Национального Банка

Республики Казахстан

от 29 ноября 2019 года № 232

Форма

График
погашения микрокредита

от ______.____.____г. к Договору о предоставлении микрокредита №________ от ___.____._____г.

тенге

График погашения микрокредита по соглашению сторон содержит дополнительные сведения.

Пояснение:

В графе 1 вводятся даты совершения платежей (первая дата является датой выдачи суммы микрокредита).

В графе 2 вводятся суммы платежей заемщика (первая сумма платежа со стороны заемщика отсутствует).

В графах 3 и 4 вводятся суммы вознаграждения и основного долга, составляющие сумму платежа заемщика.

В графе 5 вводятся остатки основного долга (задолженности) после произведенного очередного платежа заемщика.

В строке «Итого» вводятся суммы потоков платежей по графам 2, 3 и 4.