+7 (727) 2222-101
 
Ответы на вопросы
Банки, банковская деятельность
Вопрос от: Татьяна

Должник, взявший кредит в банке под залог третьего лица - умер. После себя не оставил наследников. Залогодатель подал иск к Банку об освобождении залогового имущества из обременения путем прекращения договоров кредита и залога, согласно ст.322 ГК. Суд отказал ему, основываясь на ст.317 ГК РК, согласно которой, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель для удовлетворения требований вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Но ведь Залогодатель отвечает своим имуществом только при наличии вины Должника! Смерть должника никак не может считаться его виной. В договоре залога не оговорена ответственность в случае смерти одной из сторон. Что-то изменилось в законодательстве?

Ответ: Здравствуйте, Татьяна!

Мы считаем, что в данном случае залогодатель обязан удовлетворить требования банка.

Если по договору залогодатель является солидарным должником, то, согласно п.1 ст.287 Гражданского Кодекса Республики Казахстан от 27 декабря 1994 года № 269-XII (далее – ГК РК) он будет обязан удовлетворить требования банка в полном объеме. Также, залогодатель может обратиться за удовлетворением требований к наследнику должника или его представителю. Согласно п.3 ст.1071 ГК РК если наследники по закону отсутствуют либо неизвестны, местными исполнительными органами назначается доверительный управляющий наследством. Исходя из пп.7 п.2 ст.1059 ГК РК, в его обязанности входит очистка наследства от долгов, следовательно, он будет обязан возместить убытки банку из оставленного наследства должника. Однако, до назначения доверительного управляющего наследством, залогодатель будет вынужден отвечать по обязательству, а после истребовать убытки в регрессном порядке в соответствии с п.1 ст.289 ГК РК.
Вопрос от: Эльмира

В банке второго уровня удерживают комиссию с физических лиц за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа. Правомерна ли данная комиссия?


Ответ: Здравствуйте, Эльмира!
Согласно постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года № 134 «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения», комиссия за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа является правомерной.

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Бермахан Аяжан
Вопрос от: Сергей

Здравствуйте. У меня второй день просрочки по беззалоговому кредиту. Собираюсь оплатить в ближайшие дни. Идёт пеня. Вправе ли один банк арестовать счёт в другом и в какой ситуации, если да? Спасибо.


Ответ: Здравствуйте, Сергей!
Да, банк в случае просрочки платежа вправе списать задолженность с других принадлежащих Вам счетов. Вам следует прочесть Ваш договор с банком. Если договором предусмотрена возможность банка списывать в безакцептном порядке деньги со счетов заемщика открытых в любых банках, то банк вправе выставить платежное требование-поручение на списание денежных средств в безакцептном порядке. (В безакцептном порядке означает, что банкам не требуется Ваше согласие на оплату).
Первоначально банк обязан уведомить Вас о необходимости оплаты задолженности, в соответствии с п.1 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК» «При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее тридцати календарных дней с даты ее наступления банк обязан уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о:
1) необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности;
2) последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.
При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк вправе в соответствии с пп.1 п.2 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК»: «Обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, определенном нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О жилищных отношениях», денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом Республики Казахстан «О Государственной образовательной накопительной системе».
Исходя из всего вышесказанного, если по Вашему договору с банком возможно списывание денег в безакцептном порядке и Вы были уведомлены о необходимости внесения платежей по договору, то Вам следует в ближайшее время произвести оплату, дабы не наступили последствия невыполнения обязательств, т.е. списание задолженности с других счетов.

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Хидирова Аделина
Вопрос от: Света

Здравствуйте! Ответьте, пожалуйста. При разводе раздел имущества идет каким образом? Квартира оформлена на меня. КХ оформлено на мужа. Под бизнес муж взял кредит под залог квартиры. Двое несовершеннолетних детей проживают со мной. Месяц как разошлись. По договору он должен продать квартиру (3-комнатную), погасить кредит и приобрести квартиру (2-комнатную) для меня и детей. Если по сроку он не успевает, то идет раздел имущества и кредит на двоих. Но это в договоре не прописано. Так нам объяснили юристы. Подскажите, при разделе имущества дети входят в долю, ну и соответственно кредит? Но муж утверждает, что от бизнеса я ничего не получу и на ту сумму кредита не тянет. Возможно, работает над этим. На данный момент уже не знаю, какое количество животноводства и какой урожай. Материально не помогает и в квартиру не впускает. Сам проживает в деревне, а я с детьми - у родственников. Как мне поступить, какие действия предпринять? Заранее спасибо.


Ответ: Здравствуйте, Света.
Для начала необходимо узнать, что такое общая совместная собственность супругов.
Согласно ст.33 Кодекса о браке (супружестве) и семье 
1. Имущество, нажитое супругами во время брака (супружества), является их общей совместной собственностью.
2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (супружества), относятся суммы доходов каждого из супругов от предпринимательской деятельности.
3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака (супружества) осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
То есть, даже если Вы нигде не работали и не осуществляли предпринимательскую деятельность, имущество будет определяться как совместная собственность.
Что касается раздела имущества, то согласно ст.38 п.2 Кодекс о браке (супружестве) и семье РК Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе, исходя из интересов несовершеннолетних детей.
Для того чтобы решить вопрос с кредитом, необходимо обратиться к ст.44 Кодекса о браке (супружестве) и семье РК, в которой сказано, что:
1.По обязательствам одного из супругов взыскание обращается лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на ее взыскание.
2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. 
Итого: 1) Несовершеннолетние дети не будут в доле при разделе имущества, однако их интересы будут учтены судом при разделе.
2) Кредит будет разделен в случае, если будет доказано, что деньги, полученные кредитом, были использованы на нужды семьи.
В данном случае, если со стороны мужа не будет предпринято никаких действий, то наиболее оптимальным вариантом будет обращение в суд.

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Нурахан Заирбек
Вопрос от: Татьяна

Добрый день! Подскажите, пожалуйста. В 2007 году Иванов Т.Г. обратился в банк за получением кредита, но ему отказали. Приходит решение суда о взыскании долга по кредиту от 2015 года. Иванов Т.Г. говорит, что не брал кредит, узнает о существовании решения суда 11 октября 2017 года. Судебный исполнитель начал исполнять это решение. На суде Иванов Т.Г. не участвовал, никаких извещений не получал, все сроки обжалования им пропущены. Он обращался в банк. Ему сказали, что кредит ему не одобрили и отказали. Никаких извещений из банка не было, никакие суммы в счет погашения не платил, хотя в решении написано, что взнос по погашению кредита им произведен 11 января 2013 года. Какие наши действия? Объясните, пожалуйста!


Ответ: Здравствуйте, Татьяна!
Для начала Вам необходимо восстановить пропущенный срок апелляционного обжалования.
В соответствии с п.3 статьи 126 Гражданского процессуального кодекса РК, которая гласит, что суд обязан восстановить пропущенный срок в случае нарушения закона судом либо судебных актов, ограничивающих возможность участника процесса на защиту своих прав и законных интересов, а также при наличии иных обстоятельств, которые воспрепятствовали своевременно подать жалобу, принести прокурору ходатайство или протест.
Ненадлежащее извещение участвующих в деле лиц - является ограничением возможности на защиту своих и законных интересов.
В соответствии с п.4 ст.126 ГПК РК, Вам необходимо подать заявление о восстановлении пропущенного срока в суд, вынесший решение по Вашему делу, с указанием уважительной причины. Заявление должно быть подано не позднее одного месяца, со дня, когда заявителю стало известно о нарушении его прав и законных интересов. В Вашем случае заявление должно быть подано не позднее 11 ноября 2017 года.
После восстановления срока, Вам надлежит подать апелляционную жалобу на решение суда от 2015 года. В апелляционной жалобе Вам необходимо указать, что:
1) Вы не были извещены о возбуждении дела в отношении Вас как должника по кредиту;
2) Вы не были извещены о судебном слушании дела;
3) Вы не являетесь заемщиком в указанном банке;
4) Указать о необходимости приостановления начатого исполнительного производства.
В качестве доказательства того, что Вы не являетесь заемщиком, Вам необходимо взять справку из банка о том, что в кредите Вам было отказано и кредитов в указанном банке Вы не имеете.
В соответствии с пп.2) п.4 ст.427 ГПК РК решение суда первой инстанции подлежит отмене в любом случае, если дело рассмотрено судом в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Проскурина Кристина
Вопрос от: Ерке

Здравствуйте! Работала в ТОО. Взяла в кредит компьютерную технику для учредителей компании. Один из учредителей - нерезидент Казахстана. Кредит брала на 9 месяцев, ни один из них он вовремя не платил, а последнюю оплату вообще не произвёл. На руках нет расписки. Есть такие же другие пострадавшие. Можно ли привлечь этого человека к ответственности или нет?


Ответ: Здравствуйте, Ерке!
Вы можете подать заявления в письменном виде или в электронной форме в правоохранительные органы для полной проверки Вашего дела. Cогласно п.5 ст.181 Уголовно-процессуального кодекса: «При отсутствии достаточных данных, указывающих на признаки уголовного правонарушения, заявления и сообщения, требующие проведения ревизий и проверок уполномоченных органов для установления признаков уголовного правонарушения, без регистрации в Едином реестре досудебных расследований в течение трех суток направляются для рассмотрения уполномоченным государственным органам».  Желательно подать заявления всем пострадавшим.

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Нурдин М.
Вопрос от: Диас

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как рассчитать законную неустойку согласно ст. 353 ГК РК? Нигде не могу найти формулу расчета. А также прошу дать ссылку на норму законодательства для ее обоснования в случае обращения в суд.


Ответ: Здравствуйте, Диас!
Согласно ст.353 ГК РК, за неправомерное пользование чужими деньгами в результате неисполнения денежного обязательства либо просрочки в их уплате, либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате неустойка. Размер неустойки исчисляется, исходя из официальной ставки рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из официальной ставки рефинансирования Национального банка Республики Казахстан на день предъявления иска или на день вынесения решения, или на день фактического платежа по выбору кредитора. Эти правила применяются, если иной размер неустойки не установлен законодательными актами или договором.
Согласно Постановлению Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан от 21 августа 2017 года № 114, ставка рефинансирования на сегодняшний момент составляет 10,25%. 
Законная неустойка рассчитывается следующим образом:
Сумма долга * количество дней просрочки * 10,25 % / количество дней в году. К примеру: сумма долга - 1000000 * 10 (кол-во дней просрочки) * 10,25/365 (кол-во дней в году)/100 = 2 808,22 – начисленная за 10 дней просрочки законная неустойка. 

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Орынбек А.
Вопрос от: Айгерим

Здравствуйте! В апреле 2015 года я заболела, и пришлось оставить работу. И до сих пор не работаю. В августе 2017 года я оформила инвалидность II группы на год. До заболевания у меня был кредит в банке, до этого исправно платила (как-то находила деньги). Сейчас, хотя я еще не получила, размер пособий по инвалидности составляет примерно 38 000 тенге. Как получить льготу по выплате кредита? Вчера я прочитала, что рассматривался вопрос о прощении долга некоторым социальным слоям населения. Не могли бы мне помочь? Спасибо.

Ответ: Здравствуйте, Айгерим!
К большому сожалению, действующее законодательство Республики Казахстан не предусматривает каких-либо льгот по выплате суммы по договору банковского займа (кредита) не только для инвалидов, но и для других материально-уязвимых слоев населения. Также отсутствуют какие-либо нормы законодательства, которые обязывали бы банки предоставлять те или иные виды льгот или же вовсе осуществлять прощение долга.
Однако, для надлежащего и благополучного разрешения данной ситуации, имеется вариант решения. Для упрощённого восприятия и понимания содержания юридической консультации, я помечаю каждый отдельный её фрагмент (указание) жирным шрифтом. Содержание некоторых статей законодательства, по мере надобности, будут более упрощённо мною истолкованы.
Банковское законодательство предусматривает для заёмщиков право на обращение в банки с письменным заявлением о внесении тех или иных изменений в условия договора банковского займа.
Право как заёмщика. В соответствии с п. 1-1 ст. 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: «В течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства заемщик – физическое лицо вправе посетить банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и представить письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа, в том числе связанных с:
      1) изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
      2) изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
      3) отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
      4) изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
      5) изменением срока действия договора банковского займа;
      6) прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени).».
Из вышесказанного следует, что Вы вправе обратиться с одной или несколькими вышеуказанными письменными просьбами в банк, в том числе и с просьбой о прощении долга. В заявлении Вам необходимо будет указать и надлежащим образом обосновать причину (или причины), по которой дальнейшая выплата суммы кредита с Вашей стороны по первоначальным условиям договора является затруднительной, то есть, основание о внесении заявленного изменения в договор. Рекомендуется наряду с заявлением, дополнительно предоставить документ, подтверждающий оформление Вами инвалидности II группы (справку об инвалидности), а также документ о том, что единственным источником Вашего дохода является пособие по инвалидности (справка о доходах).
Относительно способов и сроков уведомления банком о просрочке: Согласно п.1 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: «При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее тридцати календарных дней с даты ее наступления банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан (обязана) уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о:
      1) необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности;
      2) последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.».
Следует отметить, что Законом прямо установлен срок для обращения с заявлением в банк в течение 30 календарных дней со дня наступления просрочки. Просрочка со сроком обращения может повлечь нижеуказанные неблагоприятные последствия.
Согласно п.2-1 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: «В случаях нереализации заемщиком права, предусмотренного пунктом 1-1 настоящей статьи, а также неудовлетворения требований, вытекающих из уведомления, указанного в пункте 1 настоящей статьи, либо отсутствия согласия между заемщиком и банком на изменение условий договора банковского займа банк, помимо мер, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе:
      1) передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.
    2) уступить право (требование) по договору банковского займа лицу, указанному в пунктах 3 и 4 статьи 36-1 настоящего Закона, при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа свыше девяноста последовательных календарных дней.».
Однако, даже в случае просрочки со сроком обращения, Вам оно не запрещено и, следовательно, обратиться в любом случае Вам следует. Право на обращение может быть реализовано и раньше, если у Вас к настоящему моменту ещё не имеется просрочки с выплатой.
Ответ на письменное заявление заёмщика. На Ваше письменное заявление банк должен будет предоставить ответ в письменной форме. Согласно п.1-2 ст.36 того же Закона: «Банк в течение пятнадцати календарных дней после дня получения письменного заявления заемщика рассматривает предложенные изменения в условия договора банковского займа и в письменной форме сообщает заемщику о (об):
      1) согласии с предложенными изменениями в условия договора банковского займа;
      2) своих предложениях по изменению условий договора банковского займа;
      3) отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.».
Считаю необходимым указать на наступление всех возможных последствий.
В случае, если банк откажет в удовлетворении Вашего заявления и не предложит со своей стороны внесения каких-либо приемлемых для обеих сторон изменений условий договора, то, соответственно, Ваше банковское обязательство сохранит свою силу. Наряду с этим, в случае, если после получения Вами уведомления от банка об одном из двух требований (указанных выше) и его неудовлетворения, то банк может применить несколько нижеуказанных альтернативных мер.
Так, в соответствии с п.2 ст.36 того же Закона: «При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк вправе:
1) обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, определенном нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан "О жилищных отношениях", денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом Республики Казахстан "О Государственной образовательной накопительной системе";
2) рассмотреть вопрос о применении мер в отношении заемщика. Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка;
3) применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе изменить условия исполнения договора банковского займа, обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке либо в судебном порядке.
Изменение условий исполнения договора банковского займа совершается способом, предусмотренным в договоре банковского займа.».
Примечательно то, что вышеуказанная мера в виде обращения взыскания на деньги может быть применима банком только в том случае, если Вы проигнорируете его уведомление, то есть, не предоставите ответ. Взыскание банком денег, получаемых Вами в виде пособия, не допускается, а значит запрещено.
Дополнительно. В соответствии со ст. 7 Закона РК «О государственных социальных пособиях по инвалидности, по случаю потери кормильца и по возрасту в Республике Казахстан»: «1. Удержания из пособий могут производиться в порядке исполнительного производства.
      2. Удержание из пособия производится из суммы, причитающейся к выплате.
      3. Из пособия не может быть удержано более 25 процентов от причитающейся к выплате суммы.».
      Из вышеуказанного следует, что в случае, если банк, в конечном счёте, обратиться в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредиту, то из ежемесячной суммы получаемого пособия может быть в дальнейшем удержано не более 25 % (из расчёта общей суммы ежемесячного пособия в 38 000 тенге, может быть удержано не более 9500 тенге).
      В случае передачи банком Вашей задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству. Статьей 5 Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» определены правила осуществления коллекторскими агентствами своей деятельности, в содержании которой, хотелось бы особенно выделить её 5 пункт, регламентирующий запрет на осуществление коллекторским агентством определённых противоправных действий: «При взаимодействии с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом коллекторскому агентству запрещается осуществлять следующие недобросовестные действия:
1) использовать иные способы взаимодействия с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, не предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи (Только эти способы допускаются: телефонные переговоры; личные встречи; письменные (почтовые) уведомления, направляемых должнику – физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу); текстовые, голосовые и иные сообщения по сотовой связи; сеть Интернет);
2) нарушать требования, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи;
3) распространять сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, либо разглашать сведения, которые могут причинить имущественный вред интересам данных лиц;
4) совершать противоправные действия, посягающие на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда;
5) оказывать давление путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;
6) вводить лицо, с которым взаимодействует коллекторское агентство, в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;
7) принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счет погашения задолженности;
8) требовать погашения задолженности иным имуществом, кроме денег;
9) разглашать коммерческую или иную охраняемую законами Республики Казахстан тайну, полученную от кредитора и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законами Республики Казахстан.».
      В указанном выше пункте 2, предусмотрены следующие требования в соответствии с п. 2 ст. 5 того же Закона: «Взаимодействие коллекторского агентства с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, должно осуществляться:
1) при первичном контакте сообщением о (об):
наименовании коллекторского агентства и номере учетной регистрации в реестре коллекторских агентств;
месте нахождения коллекторского агентства;
фамилии, имени, отчестве (если оно указано в документе, удостоверяющем личность) и должности лица, которое осуществляет взаимодействие с должником;
наименовании кредитора;
передаче кредитором задолженности в работу коллекторскому агентству;
структуре задолженности, остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени), предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита;
ответственности и иных обязательствах должника, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита, законами Республики Казахстан, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита.
Иная информация, не предусмотренная в настоящем подпункте и не являющаяся коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайной, сообщается должнику только по его требованию;
2) в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни по времени места жительства либо места нахождения должника, либо места регистрации должника, если иной период взаимодействия из предложенного коллекторским агентством в пределах указанного в настоящем подпункте периода времени не определен должником при личном обращении в коллекторское агентство;
3) не более трех раз в неделю и не более одного раза в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни при личном контакте по инициативе коллекторского агентства по месту жительства или месту нахождения, или месту регистрации должника, или в помещении коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения;
4) не более трех раз в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни посредством телефонных переговоров по инициативе коллекторского агентства;
5) предоставлением по требованию должника информации и копий документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства по осуществлению коллекторской деятельности в отношении задолженности, за исключением информации, относящейся к коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайне;
6) фиксацией процесса взаимодействия с помощью средств аудио- или видеотехники в помещениях коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения;
7) обеспечением сохранности документов и информации, полученных от кредитора, должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, в том числе банковской тайны, тайны предоставления микрокредита, коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайны, персональных данных должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц.».
Права должника. Вы, как должник, при взаимодействии с коллекторским агентством в соответствии со ст.16 того же Закона будете иметь следующие права и обязанности: «1. Должник и (или) его представитель вправе:
1) с учетом требований законодательства Республики Казахстан получать у кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него его персональных данных, размере и структуре задолженности;
2) оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и в части, в том числе в суде;
3) на досудебный порядок урегулирования задолженности в соответствии со статьей 6 настоящего Закона;
4) взаимодействовать с коллекторским агентством любым способом, предусмотренным статьей 5 настоящего Закона, для получения информации о своей задолженности;
5) обращаться в уполномоченный орган с жалобой на действия (бездействие) коллекторского агентства;
6) обращаться в государственное кредитное бюро и (или) к кредитору для получения справки об отсутствии задолженности перед кредитором при полном ее погашении;
7) самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники;
8) обратиться к кредитору с заявлением об изменений условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, связанных с исполнением обязательств по указанному договору, с обоснованием причин такого обращения;
9) иметь иные права, предусмотренные настоящим Законом и иными законами Республики Казахстан.
2. Должник и (или) его представитель обязаны:
1) извещать коллекторское агентство об изменении своего места жительства (юридический адрес), о перемене имени, отчества (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), фамилии, замене документов, удостоверяющих личность (в случае истечения срока, утраты), об изменении контактной информации, используемой для связи с ними (ним), и способа связи и взаимодействия коллекторского агентства с ними (ним);
2) по запросу коллекторского агентства раскрывать достоверную информацию об уровне доходов и расходов, месте жительства (юридический адрес), наличии имущества, на которое в соответствии с законодательством Республики Казахстан может быть обращено взыскание для погашения задолженности;
3) осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности с коллекторским агентством в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Закона;
4) в течение пятнадцати рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения задолженности и сообщить коллекторскому агентству либо кредитору условия, подходящие для должника.».
При возникновении в дальнейшем каких-либо иных вопросов, обращайтесь в нашу клинику. 

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Нурсеит А.
Вопрос от: Зарина

Добрый день! Идет суд о взыскании задолженности с ТОО, где когда-то я работала директором. В обеспечение иска наложен арест на мои счета и имущество. Дело тянется уже больше 6 месяцев. Бесконечно переносят, возвращают и все заново. Но одно НО! У меня трое детей я мать- одиночка, как мне кормить детей, оплачивать коммуналку, если у меня арест на зарплатных счетах? И почему наложили арест на все, не пойму? Машина у меня перекрывает сумму иска. Причем тут всё остальное? Как мне платить по счетам, когда этот суд длиною в жизнь. На данный момент опять гор суд вынес возврат и они подали заново и снять арест я не успеваю.


Ответ: Здравствуйте, Зарина!
Прежде всего, для дачи полной и корректной юридической консультации, необходимо разобрать каждое обстоятельство Вашей ситуации более подробно, соответственно, будем следовать по цепочке всего дела поэтапно.
Нужно отметить тот факт, что, так как осуществляется (осуществлялось) судебное разбирательство о взыскании задолженности, следовательно, речь идет об исполнении ТОО своего обязательства (обязательств). В соответствии со ст.268 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее ГК РК): «В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и так далее либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Кредитор обязан принять от должника исполнение». Наряду с этим, согласно п.1 ст.270 ГК РК: «Участниками обязательства являются стороны (должник и кредитор) и третьи лица». Исходя из этого и судя по Вашему вопросу, должником в обязательстве выступает ТОО.
Согласно п.1 и 2 ст.2 Закона РК «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью»: «1. Товариществом с ограниченной ответственностью признается учрежденное одним или несколькими лицами товарищество, уставный капитал которого разделен на доли определенных учредительными документами размеров; участники товарищества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью товарищества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов.
2. Товарищество с ограниченной ответственностью является юридическим лицом». Так как ТОО является юридическим лицом, то, следует обратиться к законодательному определению термина "юридическое лицо”. Согласно п.1 ст.33 ГК РК: «Юридическим лицом признается организация, которая имеет на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления обособленное имущество и отвечает этим имуществом по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, быть истцом и ответчиком в суде».
Первый вывод: поскольку ТОО является юридическим лицом, а любое юридическое лицо является самостоятельным субъектом гражданских прав и обязанностей (исходя из содержания ГК РК § 2. Юридические лица в главе 2. Субъекты гражданских прав), а также, исходя из вышеуказанного определения термина "ТОО” и п.3 ст.2 Закона РК «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью», который гласит: «Товарищество с ограниченной ответственностью отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом», то, следовательно, именно Вы, как бывший сотрудник (директор) данного ТОО - не можете являться должником, то есть лицом, отвечающим по обязательствам этого ТОО. Единственным исключением может являться только случай перевода долга в соответствии со ст.348 ГК РК, по которому с Вашего согласия и согласия кредитора, долг (обязательство) ТОО было переведено на Вас, в результате чего, имела место перемена лиц в обязательстве.
Следуем далее. Относительно вопроса о наложении в отношении Вашего имущества ареста в обеспечение иска.
В соответствии с пп.1 ст.1 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»: «исполнительное производство – меры, направленные на принудительное исполнение исполнительных документов с взысканием с должника исполнительской санкции, пени, расходов по исполнительному производству, оплаты деятельности частного судебного исполнителя». Стоит отметить, что в понятии "исполнительное производство”, говорится об осуществлении мер в отношении должника (п.3 ст.15 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»: «Должником является физическое или юридическое лицо, обязанное выполнить требования, предусмотренные исполнительным документом»), которым Вы в данном случае не можете являться.
В вопросе Вы указали то, что городской суд вынес определение о возвращении, следовательно, ранее была подана апелляционная жалоба кредитором в отношении должника ТОО. Согласно положению пп.2 ч.1 ст.407 Гражданского процессуального кодекса Республики Казахстан (далее ГПК РК): «1. Апелляционные жалоба, протест возвращаются лицу, их подавшему, в случаях: 2) по просьбе лица, подавшего жалобу, протест», а также ч.3 ст.409 ГПК РК: «В случае отзыва жалобы, протеста суд выносит определение о возвращении, которое обжалованию и опротестованию не подлежит. Жалоба, протест могут быть поданы повторно в сроки, установленные частью третьей статьи 403 настоящего Кодекса». Из всего этого следует, что, судя по всему, кредитор обращается в суд с апелляционной жалобой, а в дальнейшем обращается с просьбой о её возврате и, вероятно, действует таковым образом систематически.
В статье 63 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», установлен порядок наложения ареста на имущество, а именно: «1. При обращении взыскания на имущество судебный исполнитель выясняет принадлежность его должнику, действительную стоимость и имеющееся на нем обременение. В случаях, когда установление принадлежности имущества, не подлежащего государственной регистрации, затруднено и есть основания предполагать, что это имущество принадлежит должнику, судебный исполнитель имеет право наложить арест на имущество до выяснения его принадлежности.
Если имущество не принадлежит должнику, то он обязан предоставить судебному исполнителю необходимые доказательства, устанавливающие принадлежность арестованного имущества.
4. При исполнении определения об обеспечении иска судебный исполнитель в зависимости от исковых требований налагает арест на все имущество или его часть, соразмерную заявленному требованию».
2-й вывод: содержание вышеуказанных двух пунктов указывает на: 1) обязанность судебного исполнителя установить принадлежность имущества должнику. Так как должником является ТОО, а арест наложен непосредственно на Ваше имущество (деньги и прочее имущество), то, судебный исполнитель, вероятно, допустил ошибку; 2) ограничение наложения ареста на имущество в пределах исковых требований. Так как арест наложен на Ваше имущество, нынешние представители ТОО должны представить баланс ТОО (п.3 ст.38 Закона РК «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью»: «Имущество товарищества с ограниченной ответственностью учитывается на его балансе») в качестве доказательства того, что это имущество принадлежит не ТОО, а именно Вам на праве собственности.
      Относительно ареста на зарплатных счетах.
В соответствии с п.1 ст.95 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»: «При обращении взыскания на заработную плату или иные виды дохода должника по одному или нескольким исполнительным документам за должником должно быть сохранено не менее пятидесяти процентов заработной платы или иного дохода.
При этом сохраняемая сумма за должником должна быть не менее размера прожиточного минимума, устанавливаемого ежегодно на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете».
3-й вывод: удержание заработной платы не может быть более 50% от общей её суммы, и она должна соответствовать размеру прожиточного минимума (в соответствии с пп.5 ст.7 Закона РК «О республиканском бюджете на 2017-2019 годы», размер прожиточного минимума составляет 24 459 тенге).
В соответствии с п.2 ст.55 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»: «Взыскание по исполнительным документам обращается, в первую очередь, на денежные суммы должника, в том числе и находящиеся в банках и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, если иной порядок не определен в исполнительном документе». Из этого следует, что, если в определении суда об обеспечении иска не установлен иной порядок изъятия имущества (как формы наложения ареста), то, в-первую очередь арест налагается на денежные суммы.
В вашей ситуации с исполнительным производством, имеется три возможных действия:
1) Обратиться с заявлением об отмене меры по обеспечению иска в виде ареста имущества в тот суд, который вынес соответствующее определение (ч.1 ст.160 ГПК РК: «Обеспечение иска может быть отменено тем же судом по заявлению лица, участвующего в деле, сторон арбитражного разбирательства или по собственной инициативе.
Вопрос об отмене меры обеспечения иска разрешается судьей не позднее пяти рабочих дней с извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения заявления, однако их неявка не препятствует рассмотрению данного вопроса по существу»);
2) Обжаловать определение об обеспечении иска (ч.1 ст.161 ГПК РК: «Определения по вопросам обеспечения иска могут быть обжалованы и опротестованы в суд апелляционной инстанции, решение которого является окончательным») в установленный срок (абзац 2 ч.1 ст.429 ГПК РК: «Частная жалоба подаётся в течение десяти рабочих дней со дня изготовления определения в окончательной форме»);
3) Подать жалобу на действие (бездействие) судебного исполнителя (ст.250 ГПК РК: «1. На действия (бездействие) судебного исполнителя по исполнению исполнительных документов в процессе исполнительного производства либо на отказ в совершении таких действий взыскателем или должником может быть подана жалоба.
Жалоба подается в районный (городской) суд обслуживаемого судебным исполнителем территориального участка либо по месту регистрации частного судебного исполнителя в течение десяти рабочих дней со дня совершения действия (отказа в совершении действия) или со дня, когда взыскателю или должнику, не извещенному о времени и месте совершения действия судебным исполнителем, стало о нем известно. Жалоба подается по месту совершения исполнительных действий, если обслуживаемый судебным исполнителем территориальный участок либо место регистрации частного судебного исполнителя находятся в одном населенном пункте с местом совершения исполнительных действий.
Предварительное обращение в вышестоящие органы и к вышестоящему должностному лицу в порядке подчиненности не препятствует подаче жалобы в суд.
2. Жалоба рассматривается судом в течение десяти рабочих дней со дня окончания подготовки дела к судебному разбирательству.
Взыскатель, должник и судебный исполнитель извещаются судом о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для разрешения жалобы.
3. Суд, признав жалобу обоснованной, выносит решение о признании незаконными действий (бездействия) судебного исполнителя и обязывает его устранить в полном объеме допущенное нарушение либо восстановить нарушенные права, свободы или законные интересы взыскателя или должника иным способом.
Копия решения направляется в органы юстиции по территориальности.
Если указанные действия могут быть совершены только судебным исполнителем, суд устанавливает в решении срок, в течение которого допущенные нарушения должны быть устранены.
4. Суд отказывает в удовлетворении жалобы, если установит, что обжалуемые действия (бездействие) были совершены в соответствии с законом в пределах полномочий судебного исполнителя и права, свободы и охраняемые законом интересы должника и взыскателя не были нарушены.
5. Об исполнении решения должно быть сообщено суду, взыскателю или должнику в установленный судом срок либо не позднее чем в месячный срок со дня получения решения суда»).

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Нурсеит А.
Вопрос от: Тимур

Добрый день! Подскажите, пожалуйста, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является незаконным? Есть ли ответ на этот вопрос согласно действующему законодательству РК. Спасибо!


Ответ: Здравствуйте, Тимур!
В Гражданском Кодексе Республики Казахстан речь идет только о праве банка на взимание вознаграждения за пользование банковским займом. Исходя из принципа свободы договора, сказанное не лишает стороны предусматривать в договорах банковского займа взимание различных комиссий.
В соответствии со ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности» ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
В соответствии с ч.2 п.3 ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности» банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключенного договора.
В соответствии с п.2 ст.718 ГК РК защита прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций и кредитных товариществ обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан.
Исходя из вышесказанного, следуют следующие заключения:
Банк вправе установить комиссию за обслуживание банковского займа, однако данная комиссия должна быть заранее оговорена и указана в Договоре банковского займа.
Порядок выплаты данной комиссии в законодательстве прямо не предусмотрен. Следовательно, что порядок должен быть предусмотрен самим Договором банковского займа.

Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Проскурина К.