|
Категории вопросов
|
Ответы на вопросы
Банки, банковская деятельность
Вопрос от: Дарья
В 2016 году на мое имя в МФО был оформлен онлайн кредит на сумму 22000 тг, о нем я не знала, пока через два месяца не стали звонить и просить закрыть долг, я отвечала, что не брала никакого займа (мне на тот момент было 18 лет и я понятия не имела о кредитных организация помимо банков, а у них от 21-года дают, это знала и подумала, что звонят мошенники. 18 летним ведь кредиты не дают? я правильно понимаю?  Ответ: Здравствуйте, Дарья! Отвечая на ваш вопрос, мы сделали следующий анализ, исходя из Вашей ситуации. В первую очередь, необходимо узнать наименование кредитной организации, в которой оформлен заем. Также необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Будет назначена почерковедческая экспертиза, которая установит, что в договоре займа не подпись получателя. Выяснив, в какой кредитной организации мошенники получили заем на ваше имя, вам необходимо написать заявление в данную организацию, подробно указав в нем всю имеющуюся информацию. В случае утери платежной карты или документа, удостоверяющего личность, необходимо приложить подтверждающую справку. Обязательно потребуйте проведения внутреннего служебного расследования. Ваше заявление должны зарегистрировать, регистрационный номер с датой принятия заявления необходимо поставить и на копии заявления, которую вы оставляете себе. Кроме того, кредитная организация должна предоставить вам копии договора, приложений к нему и документов, удостоверяющих личность, а также реквизиты счета, на который переведены деньги. Вам необходимо будет уточнить данные сотрудника, выдавшего кредит и оформлявшего договор. В случае отказа кредитной организации в предоставлении документов, вы можете подать жалобу в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Если кредитная организация не найдет доказательств того, что деньги по вашему удостоверению получили мошенники, необходимо подать иск в суд по месту жительства о признании сделки недействительной. В случае вынесения судом решения в вашу пользу, кредитная организация должна:
- прекратить требовать с вас оплату долга;
- списать задолженность;
- направить в кредитное бюро письмо об исключении информации по чужому займу из вашей кредитной истории.
Отвечая на вопрос, с какого возраста выдают кредиты, то здесь стоит отметить, что гражданам РК разрешается брать кредит с 21 года в большинстве банков. Некоторые банки снижают возраст заемщиков до 18 лет. Возрастные рамки устанавливаются в зависимости не только от условий разных банков, но и от вида и назначения кредита, от требуемой суммы и срока кредитования. С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Ким Анна
Вопрос от: Ольга
Добрый день. Брала кредит в каспи. Исправно платила все месяцы, за исключением последних 2-х месяцев. На сегодняшний день сумма долга составляет 272.000 тенге. Звонили с банка каспи, с номера теле2, сказали что продают мой долг коллекторскому агенству в 16:00 по Астанинскому времени. Далее коллекторы будут подавать в суд, накладывать арест на имущество и прочее. И я уже буду платить им, но вдвойне большую сумму. Имеет ли право банк передать мое дело коллекторам, хотя не прошло 90 дней с момента просрочки? И могут ли арестовать мое имущество, без моего согласия и если у меня нет имущества?  Ответ: Согласно подпункту 5) ст. 14 Закона РК «О коллекторской деятельности», коллекторское агентство вправе заключать договор уступки права требования с кредитором по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, по которому имеется просрочка исполнения обязательства свыше девяноста последовательных календарных дней, по ипотечному займу, выданному физическому лицу, - свыше ста восьмидесяти последовательных календарных дней.
Статья 55 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебного исполнителя» устанавливает, что обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию либо передачу взыскателю. Взыскание по исполнительным документам обращается, в первую очередь, на денежные суммы должника, в том числе и находящиеся в банках и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, если иной порядок не определен в исполнительном документе. При отсутствии у должника денежных сумм, достаточных для погашения задолженности, взыскание обращается на другое принадлежащее должнику имущество.
Вопрос от: Нариман
Здравствуйте! Хотелось бы узнать, вправе ли ломбард брать дополнительную плату за восстановление потерянного мной залогового билета? Заранее спасибо. Ответ: В соответствии с подпунктом 2) пункта 8 Постановления Правления Национального Банка РК «Об утверждении Порядка заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требований к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, а также формы графика погашения микрокредита», организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, имеют прямой запрет на установление и взимание с заемщика любых платежей, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту.
В этой связи ломбард, осуществляющий деятельность по предоставлению микрокредитов, обязан выдать Вам дубликат залогового билета безвозмездно.
Вопрос от: Мадина
Здравствуйте. Моих родителей обманули, воспользовались доверием и возрастом пенсионеров и онлайн оформили кредит через народный банк и всучили вибромассажное накидку на кресло за 740 000тг. Хотели вернуть но родители подписали договор с тоо в случае расторжения договора они должны отвезти всю технику в Алматы в течение 14 дней и оплатить диагностику. В другом случае не вернуть хотя и с момента покупки прошел только 1 день. Кредит оформили на 4 года. А пенсионеры уже старинкие. Заманили подарками и бесплатным массажем. Они сказали что согласны забрать свою продукцию при условий того что они купят одну из подаренных вещей. А самая минимальная там ручной массажёр стоит 97 000тг. +35000 страховка за кредит в банке удерживают. Что делать нам в этой ситуации? Ответ: Следует исходить из того, что в соответствии со статьей 272 Гражданского кодекса РК, обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
При этом законодательством предусмотрены основания признания заключенного договора недействительным. Применительно к Вашему случаю, статья 159 ГК РК содержит указания на такие основания, как неспособность лица понимать значение своих действий и руководить ими, обман, существенное заблуждение, крайне невыгодные условия договора, который сторона была вынуждена заключить, а вторая сторона этим воспользовалась.
Однако эти основания должны быть установлены судом. В их отсутствие договор подлежит исполнению, либо Вам следует дополнительно согласовать с продавцом условия его расторжения.
Вопрос от: Байзак
Здравствуйте! У меня вопрос про наследство. Недавно умерла жена, наследственное дело открыли. Состоим в браке, имеется трое детей. Живем все вместе с моими родителями. Теща и др члены семьи отказались от наследства в пользу меня. Из имущество жены включены средства имеющиеся в пенсионным фонде, а также в банке второго уровня на сумму 43 тыс тенге. Чтобы получить нотариус говорит что денежные средства будут начислены в равном объеме на счета детей и на мои. Детям 8, 7, 4 года. Я уже и счета открыл на детей в банках. Теперь вопрос: 1) Как мне объединить счета обратно в одну? 2) может ли нотариус признать только меня в качестве наследника (было бы проще) 3) Каждое такое свидетельство стоит у нотариуса свыше 26 тыс тенге, в моем случае мне надо два. Можно ли снизить сумму? 4) Могу ли я обратиться в банк второго уровня с заявлением, что сумма на счету жены составляет менее 50 тыс, чтобы они перевели на мой счет без свидетельства нотариуса? 4) что можете еще посоветовать? 5) Жена и наш 10 месячный сын погибли в следствий ДТП. Машина была моя, но за рулем был друг. Могу ли я получить страховую выплату за них и машину? Спасибо Ответ: Здравствуйте, Байзак!
Объединение банковских счетов несовершеннолетних является невозможным, и у нотариуса нет полномочий признать только вас в качестве наследника, так как имеется четверо наследников и свидетельство выдается всем наследникам вместе либо каждому в отдельности на каждое наследственное имущество в отдельности согласно п. 140 Правил совершения нотариальных действий нотариусами (далее – Правила). В данной ситуации, вы можете получить одно свидетельство о праве на наследство, в котором будут указаны все наследники, тем самым заплатите за одно такое свидетельство и сэкономите денежные расходы. В том числе получить свидетельство о праве собственности на долю вашей супруги в общем имуществе супругов (автомобиле), если он был приобретён в браке соответственно (п.147 Правил).
Сумма нотариальных услуг не подлежит уменьшению, так как оплата нотариальных действий, совершаемых частным нотариусом, осуществляется по ставкам, соответствующим размерам государственной пошлины, установленной налоговым законодательством Республики Казахстан, как и размер оплаты услуг технического и правового характера в соответствии со ст.30-1 Закона РК «О нотариате».
Получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не вашей обязанностью, поэтому вы, приняв наследство, можете обратиться за получением такого свидетельства как в период установленного срока для принятия наследства, так и в любое время по истечении указанного срока, т.е. в любое время, когда у вас появятся деньги на оплату свидетельства о праве на наследство (НП ВС РК от 29 июня 2009 года № 5
«О некоторых вопросах применения судами законодательства о наследовании»).
Что касается страховой выплаты, вы можете в соответствии со статьей 1040 Гражданского кодекса РК получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство, состоящее из неимущественных прав, что даст вам право обращения в качестве наследника потерпевшей в страховую компанию с требованием о возмещении страховой выплаты, если имеется страхование жизни супруги и такое возмещение предусмотрено договором страхования. С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Албакова Анета
Вопрос от: Балжан
Здравствуйте! В Каспий банке взяли билет в Дубай. Собирались путешествовать на Лайнере, но корабль отменили из-за карантина. Должны были лететь в декабре. И отменили наш рейс. Возврат билета сделали, но Каспий оставил наш кредит которую мы взяли в kaspi travel. Получается 350 тысяч тенге я плачу за воздух? Что делать, какие меры принимать? Ответ: Здравствуйте, Балжан! Проанализировав Вашу ситуацию, мы готовы дать ответ на Ваш вопрос. В первую очередь необходимо отметить, что между Вами и Kaspi Банком возникли гражданско-праовые отношения на основании договора банковского займа, согласно которому Вы являетесь заемщиком, а Банк – заимодателем. В соответствии с п.1 ст.727 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (далее ГК РК): «По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности». Стоит отметить, что кредитование является популярной банковской услугой, которая регулируется ГК РК, Законом «О банках и банковской деятельности», а также Законом «О защите прав потребителей».
При оформлении возврата авиабилета, купленного в кредит через Kaspi Travel, Kaspi Bank обязан вернуть Вам денежные средства. Кроме того, Вы имеете право отказаться от полученного займа, если он оказался ненужным в течение 14 дней. Для этого необходимо только прийти в финансовое учреждение, где был получен кредит, и написать заявление. После этого, банк обязан расторгнуть договор с клиентом и отменить займ. Но стоит отметить, что заемщик должен вернуть только сумму в размере начисленного вознаграждения за использованные дни (от 1 до 14 дней). С этого момента кредит аннулирован. Если банк отказывается разрывать договор, то в таком случае Вам, в качестве заемщика нужно написать заявление в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка о неправомерных действиях данного банка-кредитора. Если же Вы приняли решение о ненужности займа спустя 15 и более дней, то в таком случае Вам необходимо обратиться в банк с вопросом о досрочном прекращении действия договора. С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Ким Анна
Вопрос от: Балжан
Здравствуйте! В Каспий банке взяли билет в Дубай. Собирались путешествовать на Лайнере, но корабль отменили из-за карантина. Должны были лететь в декабре. И отменили наш рейс. Возврат билета сделали, но Каспий оставил наш кредит которую мы взяли в kaspi travel. Получается 350 тысяч тенге я плачу за воздух? Что делать, какие меры принимать? Ответ: Здравствуйте, Балжан! Проанализировав Вашу ситуацию, мы готовы дать ответ на Ваш вопрос. В первую очередь необходимо отметить, что между Вами и Kaspi Банком возникли гражданско-праовые отношения на основании договора банковского займа, согласно которому Вы являетесь заемщиком, а Банк – заимодателем. В соответствии с п.1 ст.727 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (далее ГК РК): «По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности». Стоит отметить, что кредитование является популярной банковской услугой, которая регулируется ГК РК, Законом «О банках и банковской деятельности», а также Законом «О защите прав потребителей».
При оформлении возврата авиабилета, купленного в кредит через Kaspi Travel, Kaspi Bank обязан вернуть Вам денежные средства. Кроме того, Вы имеете право отказаться от полученного займа, если он оказался ненужным в течение 14 дней. Для этого необходимо только прийти в финансовое учреждение, где был получен кредит, и написать заявление. После этого, банк обязан расторгнуть договор с клиентом и отменить займ. Но стоит отметить, что заемщик должен вернуть только сумму в размере начисленного вознаграждения за использованные дни (от 1 до 14 дней). С этого момента кредит аннулирован. Если банк отказывается разрывать договор, то в таком случае Вам, в качестве заемщика нужно написать заявление в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка о неправомерных действиях данного банка-кредитора. Если же Вы приняли решение о ненужности займа спустя 15 и более дней, то в таком случае Вам необходимо обратиться в банк с вопросом о досрочном прекращении действия договора. С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Ким Анна
Вопрос от: Альбина
Здравствуйте, родственники взяли на мужа автокредит на 6 лет, первые месяца платили дальее просрочки каждый месяц, не полное погашение ежемесячного платежа. Так же штрафы за нарушение ПДД приходят на мужа. Вопрос, что можно предпринять в данном случае? Можно ли отказаться от кредита спустя больше года, как очистить базу данных нарушении ПДД если за рулём был не он Ответ: Добрый день, Альбина!
1) Для составления корректного ответа по поводу ваших вопросов, связанных с административными правонарушениями, необходимо обратить внимание на следующее:
Беря во внимание, что на имя вашего мужа приходят административные штрафы за правонарушения, то стоит понимать следующее:
- В соответствии с частью 1 статьи 31 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушения от 5 июля 2014 г. административная ответственность за административные правонарушения в области дорожного движения привлекаются собственники (владельцы) транспортных средств;
- Данные административные взыскания налагаются в отношении вашего мужа сертифицированными специальными контрольно-измерительными техническими средствами и приборами, работающими в автоматическим режиме, так как в случае применения административных взысканий сотрудниками Управления Административной полиции Министерства Внутренних Дел – ими было бы обнаружено, что управление транспортным средством осуществлялось не вами, и протокол был бы составлен на имя лица, который осуществлял управление транспортном на момент совершения административного правонарушения.
Давая вывод вышесказанным положениям, то нам стоит понимать, что в связи с тем, что ваш муж, являющийся собственником транспортного средства, не владел в момент фиксации правонарушения транспортным средством, то ваш муж может быть освобожден от административной ответственности в соответствии с частью 2 настоящей статьи.
Для этого необходимо понимать, что на вас возлагается бремя доказывания о том, что ваш муж не находился в момент фиксации правонарушения в данном транспортном средстве и не владел ею.
2) Для составления корректного ответа по вашим вопросам, связанным с договором – мы выделили ряд вариантов, которыми вы можете воспользоваться в вашей ситуации:
- Отказ от исполнения договора через недостатки в транспортном средстве
Исходя из данных, предоставленных вами, мы можем судить о том, был заключен договор розничной купли-продажи, регулируемое статьей 445 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 г., а также мы пришли к мнению о том, что ваш муж является покупателем, который приобрел транспортное средство для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.
Это важно, так как в розничной купле-продажи возможен обмен товара надлежащего качества, но до истечения 14-дневного срока, предусмотренного ст. 454 настоящего Кодекса, что в вашей ситуации неприменимо, так как данный срок был пропущен.
Также имеется срок, связанный с передачей товара (транспортного средства) ненадлежащего качества, но здесь для осуществления данных действий, предусмотренных статьей 428 настоящего Кодекса, необходимо иметь транспортное средство, в котором имеется недостаток, возникший до передачи ее вашему мужу или по причинам, возникшим до этого момента.
Недостатком данного варианта событий является то, что в транспортном средстве вашего мужа должен быть недостаток, соответствующий вышеуказанным критериям, на основе которого вы сможете отказаться от исполнения договора в соответствии с пп. 5) п. 1 ст. 428 настоящего Кодекса.
Вышеуказанный вариант вряд ли применим в данной ситуации, в связи с чем мы предлагаем следующие варианты, которые вы можете применить для разрешения возникших сложностей:
- Купля-продажа транспортного средства
Вторым вариантом будет являться осуществление купли-продажи транспортного средства по кредиту с согласия банка с условием о том, что полученные средства с купли-продажи пойдут в погашение сумм задолженностей и основной суммы договора.
Для применения данного варианта вам необходимо изъять транспортное средство из владения и пользования у ваших родственников.
В случае, если они добровольно не передадут транспортное средство обратно вашему мужу, то вы вправе обратиться в Районный суд по месту жительства вашего мужа с иском об истребовании имущества из чужого незаконного владения в соответствии со статьей 260 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 г., так как ваш муж в реестре числится собственником данного имущества.
Данный вариант наиболее благоприятен, так как есть третий вариант, в котором необходимо обратить лишь взыскание по предмету залога, которым, скорее всего, и является автомобиль, приобретенный по договору.
- Реализация заложенного имущества через публичные торги
Недостатками данного варианта является то, что реализация транспортного средства будет проводиться банком через публичные торги, так как оно, скорее всего, и является предметом залога в обеспечение данного обязательства.
Публичные торги не столь благоприятны для вас, так как стоимость транспортного средства, реализованного через торг будет значительно ниже, чем его реальная рыночная стоимость на дату продаж.
Единственным достоинством данного варианта с взысканием заложенного имущества является лишь то, что вам нет нужды осуществлять все вышеуказанные действия по второму варианту с самостоятельной реализацией через купле-продажу.
Мы надеемся, что вы смогли вам помочь в вашей ситуации! С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Маргузиев Архат
Вопрос от: Шолпан
Здравствуйте. Возникла не приятная ситуация с мед центром boulevard almaty. 14.10 они мне сами звонили и пригласили на консультацию к специалисту. Я пришла в медцентр в указанное время 17.00, подошла консультант, провели беседу, прошла диагностика, было оговорено, что услуги оказываются банком как рассрочка, после отвели в финансовый отдел, одобрение дали, но при этом меня все время отвлекали, не успев прочитать договор я расписалась. Тем же вечером я узнаю, что был оформлен кредит. На следующее утро иду! в центр, чтобы отказаться от их услуг или расторгнуть договор. Но после прибытия в центр меня начали уговаривать даже обещали дать бесплатные процедуры, но отказавшись от их услуг, написала заявление об отказе от услуг, забрали у меня копию договора, типа вы уже не наш клиент, в замен никакой документ не дали об расторжении договора. В этот же день пошла в отделение банка, написала заявление об аннулировании кредита. 22.10 повторна пришла в банк, чтобы убедиться о закрытии кредита, выяснилось, что счет еще активный, они объяснили тем что заявление еще на рассмотрении и центр ! еще не вернул деньги в банк. Позвонила в центр меня записала к юристу только на 29.10 после обеда, якобы раньше принять не может, этим они тянут время, чтобы прошли 14 дней. Вопрос: Банк может отказать на заявление об аннулировании кредита? Почему мед центр забирает у меня копию договора? Почему они так тянут время? Вернет ли мед центр банку деньги? Я должна платить проценты и деньги за те услуги от которых отказалась и не получала? Как можно расторгнуть договор, если медцентр ссылается, что я сама их подписала и не расторгает договор? Куда я могу обратиться за помощью как потребитель? Спасибо. Ответ: Отказаться от кредита после его оформления можно. Так, согласно пункту 7 ст. 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», заемщик – физическое лицо, получившее заём, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа.
Неустойка или иные виды штрафных санкций за возврат займа не взимаются.
Согласно пункту 1 ст. 686 Гражданского кодекса РК, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Поэтому если фактически оказанные медицинским центром услуги были оплачены, у Вас есть право отказаться от дальнейшего действия договора и не оплачивать услуги, от которых отказались и не получали.
За защитой своих прав Вы можете обратиться в:
1. Единую информационную систему на сайте e-tutynushy.kz, которая сама перенаправит жалобу исполнителю. У него есть 10 дней на решение вопроса с клиентом, и если за это время исполнитель не реагирует на жалобу, подключаются государственные органы.
2. Портал электронного правительства
https://egov.kz/cms/ru/services/citizen_and_the_government/e_app;
3. Комитет по защите прав потребителей @kzpp_bot.
Вопрос от: Жанар
Добрый вечер!!!! У меня такая ситуация. После карантина не смогла выплатить кредит , который перешёл в руки ЧСИ. Но в течении 9 месяцев долг погасили. Заплатили частично через ЧСИ и часть прямо в банк. Остался долг ЧСИ. После полного погашения задолженности в банк они перекрыли все счета, доступа нет. В течении 4 месяцев месяцев они снимали со счета супруга 100% заработной платы, т.к. у нас был кредит и в другом банке. 50% уходило ЧСИ 50% снимал банк за счёт погашения кредита.Только через 3 месяца после полного снятия мы узнали об этом т.к. позвонили с банка и сказали о долге. Имеют ли право ЧСИ полностью закрывать счета? Имеют ли право снимать 100 процентов всех денег поступивших на счёт? Должник я, супруг гарант. Ответ: Здравствуйте, Жанар!
При обращении взыскания на заработную плату или иные виды дохода должника по одному или нескольким исполнительным документам за должником должно быть сохранено не менее 50% заработной платы согласно п. 1 ст. 95 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (далее- Закон), п. 3 ст. 115 Трудового кодекса РК. При этом сохраняемая сумма за должником должна быть не менее размера прожиточного минимума (с 1 января 2021 года - 34 302 тенге).
Согласно Постановлению «Об утверждении размеров оплаты деятельности частного судебного исполнителя», утвержденному Правительством Республики Казахстан от 4 мая 2014 года № 437, сумма оплаты деятельности ЧСИ уплачиваемая в рамках исполнительного производства в зависимости от категории дела и устанавливается для исполнительных документов имущественного (денежного) характера по суммам от 60 до 300 месячных расчетных показателей (далее - МРП), до 60 МРП - в размере 25 процентов от суммы взыскания; МРП в 2021-ом году равен 2917 тенге.
В соответствии со ст. 62 Закона судебный исполнитель в целях обеспечения исполнения исполнительного документа обязан наложить арест на имущество должника. При этом судебный исполнитель в обеспечение исполнения исполнительного документа вправе одновременно наложить арест на все принадлежащее должнику имущество, соразмерное взыскиваемой сумме. Вы можете написать заявление об уменьшении взыскания за расходы оплаты ЧСИ. С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Албакова Анета |
|
Контакты:
+7(727) 222 21 01  info@prg.kz(многоканальный) |
050050, Республика Казахстан , г. Алматы, пр. Рыскулова 43В