К большому сожалению, действующее законодательство Республики Казахстан не предусматривает каких-либо льгот по выплате суммы по договору банковского займа (кредита) не только для инвалидов, но и для других материально-уязвимых слоев населения. Также отсутствуют какие-либо нормы законодательства, которые обязывали бы банки предоставлять те или иные виды льгот или же вовсе осуществлять прощение долга.

Однако, для надлежащего и благополучного разрешения данной ситуации, имеется вариант решения. Для упрощённого восприятия и понимания содержания юридической консультации, я помечаю каждый отдельный её фрагмент (указание) жирным шрифтом. Содержание некоторых статей законодательства, по мере надобности, будут более упрощённо мною истолкованы.

Банковское законодательство предусматривает для заёмщиков право на обращение в банки с письменным заявлением о внесении тех или иных изменений в условия договора банковского займа.

Право как заёмщика. В соответствии с п. 1-1 ст. 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: «В течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства заемщик – физическое лицо вправе посетить банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и представить письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа, в том числе связанных с:

      1) изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;

      2) изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;

      3) отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;

      4) изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;

      5) изменением срока действия договора банковского займа;

      6) прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени).».

Из вышесказанного следует, что Вы вправе обратиться с одной или несколькими вышеуказанными письменными просьбами в банк, в том числе и с просьбой о прощении долга. В заявлении Вам необходимо будет указать и надлежащим образом обосновать причину (или причины), по которой дальнейшая выплата суммы кредита с Вашей стороны по первоначальным условиям договора является затруднительной, то есть, основание о внесении заявленного изменения в договор. Рекомендуется наряду с заявлением, дополнительно предоставить документ, подтверждающий оформление Вами инвалидности II группы (справку об инвалидности), а также документ о том, что единственным источником Вашего дохода является пособие по инвалидности (справка о доходах).

Относительно способов и сроков уведомления банком о просрочке: Согласно п.1 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: «При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее тридцати календарных дней с даты ее наступления банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан (обязана) уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о:

      1) необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности;

      2) последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.».

Следует отметить, что Законом прямо установлен срок для обращения с заявлением в банк в течение 30 календарных дней со дня наступления просрочки. Просрочка со сроком обращения может повлечь нижеуказанные неблагоприятные последствия.

Согласно п.2-1 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»: «В случаях нереализации заемщиком права, предусмотренного пунктом 1-1 настоящей статьи, а также неудовлетворения требований, вытекающих из уведомления, указанного в пункте 1 настоящей статьи, либо отсутствия согласия между заемщиком и банком на изменение условий договора банковского займа банк, помимо мер, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе:

      1) передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.

    2) уступить право (требование) по договору банковского займа лицу, указанному в пунктах 3 и 4 статьи 36-1 настоящего Закона, при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа свыше девяноста последовательных календарных дней.».

Однако, даже в случае просрочки со сроком обращения, Вам оно не запрещено и, следовательно, обратиться в любом случае Вам следует. Право на обращение может быть реализовано и раньше, если у Вас к настоящему моменту ещё не имеется просрочки с выплатой.

Ответ на письменное заявление заёмщика. На Ваше письменное заявление банк должен будет предоставить ответ в письменной форме. Согласно п.1-2 ст.36 того же Закона: «Банк в течение пятнадцати календарных дней после дня получения письменного заявления заемщика рассматривает предложенные изменения в условия договора банковского займа и в письменной форме сообщает заемщику о (об):

      1) согласии с предложенными изменениями в условия договора банковского займа;

      2) своих предложениях по изменению условий договора банковского займа;

      3) отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.».

В случае, если банк откажет в удовлетворении Вашего заявления и не предложит со своей стороны внесения каких-либо приемлемых для обеих сторон изменений условий договора, то, соответственно, Ваше банковское обязательство сохранит свою силу. Наряду с этим, в случае, если после получения Вами уведомления от банка об одном из двух требований (указанных выше) и его неудовлетворения, то банк может применить несколько нижеуказанных альтернативных мер.

Так, в соответствии с п.2 ст.36 того же Закона: «При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк вправе:

1) обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, определенном нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также жилищных выплат, предусмотренных Законом Республики Казахстан "О жилищных отношениях", денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, и денег, находящихся на банковских счетах по договору об образовательном накопительном вкладе, заключенному в соответствии с Законом Республики Казахстан "О Государственной образовательной накопительной системе";

2) рассмотреть вопрос о применении мер в отношении заемщика. Принятие решения о применении мер осуществляется в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка;

3) применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе изменить условия исполнения договора банковского займа, обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке либо в судебном порядке.

Изменение условий исполнения договора банковского займа совершается способом, предусмотренным в договоре банковского займа.».

Примечательно то, что вышеуказанная мера в виде обращения взыскания на деньги может быть применима банком только в том случае, если Вы проигнорируете его уведомление, то есть, не предоставите ответ. Взыскание банком денег, получаемых Вами в виде пособия, не допускается, а значит запрещено.

Дополнительно. В соответствии со ст. 7 Закона РК «О государственных социальных пособиях по инвалидности, по случаю потери кормильца и по возрасту в Республике Казахстан»: «1. Удержания из пособий могут производиться в порядке исполнительного производства.

      2. Удержание из пособия производится из суммы, причитающейся к выплате.

      3. Из пособия не может быть удержано более 25 процентов от причитающейся к выплате суммы.».

      Из вышеуказанного следует, что в случае, если банк, в конечном счёте, обратиться в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредиту, то из ежемесячной суммы получаемого пособия может быть в дальнейшем удержано не более 25 % (из расчёта общей суммы ежемесячного пособия в 38 000 тенге, может быть удержано не более 9500 тенге).

      В случае передачи банком Вашей задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству. Статьей 5 Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» определены правила осуществления коллекторскими агентствами своей деятельности, в содержании которой, хотелось бы особенно выделить её 5 пункт, регламентирующий запрет на осуществление коллекторским агентством определённых противоправных действий: «При взаимодействии с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом коллекторскому агентству запрещается осуществлять следующие недобросовестные действия:

1) использовать иные способы взаимодействия с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, не предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи (Только эти способы допускаются: телефонные переговоры; личные встречи; письменные (почтовые) уведомления, направляемых должнику – физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу); текстовые, голосовые и иные сообщения по сотовой связи; сеть Интернет);

2) нарушать требования, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи;

3) распространять сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, либо разглашать сведения, которые могут причинить имущественный вред интересам данных лиц;

4) совершать противоправные действия, посягающие на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда;
5) оказывать давление путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;

6) вводить лицо, с которым взаимодействует коллекторское агентство, в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;

7) принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счет погашения задолженности;

8) требовать погашения задолженности иным имуществом, кроме денег;

9) разглашать коммерческую или иную охраняемую законами Республики Казахстан тайну, полученную от кредитора и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законами Республики Казахстан.».

      В указанном выше пункте 2, предусмотрены следующие требования в соответствии с п. 2 ст. 5 того же Закона: «Взаимодействие коллекторского агентства с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, должно осуществляться:

1) при первичном контакте сообщением о (об):

наименовании коллекторского агентства и номере учетной регистрации в реестре коллекторских агентств;

месте нахождения коллекторского агентства;
фамилии, имени, отчестве (если оно указано в документе, удостоверяющем личность) и должности лица, которое осуществляет взаимодействие с должником;

наименовании кредитора;

передаче кредитором задолженности в работу коллекторскому агентству;

структуре задолженности, остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени), предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита;

ответственности и иных обязательствах должника, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита, законами Республики Казахстан, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита.

Иная информация, не предусмотренная в настоящем подпункте и не являющаяся коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайной, сообщается должнику только по его требованию;

2) в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни по времени места жительства либо места нахождения должника, либо места регистрации должника, если иной период взаимодействия из предложенного коллекторским агентством в пределах указанного в настоящем подпункте периода времени не определен должником при личном обращении в коллекторское агентство;

3) не более трех раз в неделю и не более одного раза в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни при личном контакте по инициативе коллекторского агентства по месту жительства или месту нахождения, или месту регистрации должника, или в помещении коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения;

4) не более трех раз в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни посредством телефонных переговоров по инициативе коллекторского агентства;

5) предоставлением по требованию должника информации и копий документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства по осуществлению коллекторской деятельности в отношении задолженности, за исключением информации, относящейся к коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайне;

6) фиксацией процесса взаимодействия с помощью средств аудио- или видеотехники в помещениях коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения;

7) обеспечением сохранности документов и информации, полученных от кредитора, должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, в том числе банковской тайны, тайны предоставления микрокредита, коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайны, персональных данных должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц.».

Права должника. Вы, как должник, при взаимодействии с коллекторским агентством в соответствии со ст.16 того же Закона будете иметь следующие права и обязанности: «1. Должник и (или) его представитель вправе:

1) с учетом требований законодательства Республики Казахстан получать у кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него его персональных данных, размере и структуре задолженности;

2) оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и в части, в том числе в суде;

3) на досудебный порядок урегулирования задолженности в соответствии со статьей 6 настоящего Закона;

4) взаимодействовать с коллекторским агентством любым способом, предусмотренным статьей 5 настоящего Закона, для получения информации о своей задолженности;

5) обращаться в уполномоченный орган с жалобой на действия (бездействие) коллекторского агентства;

6) обращаться в государственное кредитное бюро и (или) к кредитору для получения справки об отсутствии задолженности перед кредитором при полном ее погашении;

7) самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники;
8) обратиться к кредитору с заявлением об изменений условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, связанных с исполнением обязательств по указанному договору, с обоснованием причин такого обращения;

9) иметь иные права, предусмотренные настоящим Законом и иными законами Республики Казахстан.

2. Должник и (или) его представитель обязаны:

1) извещать коллекторское агентство об изменении своего места жительства (юридический адрес), о перемене имени, отчества (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), фамилии, замене документов, удостоверяющих личность (в случае истечения срока, утраты), об изменении контактной информации, используемой для связи с ними (ним), и способа связи и взаимодействия коллекторского агентства с ними (ним);

2) по запросу коллекторского агентства раскрывать достоверную информацию об уровне доходов и расходов, месте жительства (юридический адрес), наличии имущества, на которое в соответствии с законодательством Республики Казахстан может быть обращено взыскание для погашения задолженности;

3) осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности с коллекторским агентством в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Закона;

4) в течение пятнадцати рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения задолженности и сообщить коллекторскому агентству либо кредитору условия, подходящие для должника.».